Журнал, справочная система и сервисы
№23
Декабрь

Вас ждёт свежий номер

Всеобщий переход на онлайн‑кассы — срочно присоединяйтесь

Подписка
Срочно заберите все!
№23

Потребительский кредит — «легкие» деньги

11 июля 2008 8162 просмотра

Лев Шандровский

Статьи по теме

 

Банки стали легко расставаться с деньгами, раздавая потребительские кредиты и пластиковые карты. Все это кажется легкими деньгами: оформить договор можно в магазине и даже дома, через Интернет или по телефону. А как приходится погашать подобные задолженности? И на что обращать внимание, заключая договор с банком?

 

Что надо знать, прежде чем занять деньги

Невнимательного заемщика ждет довольно много неприятных сюрпризов. Например, неожиданно высокая реальная ставка кредита или невыгодные условия досрочного погашения. Поэтому, прежде чем подать заявку на кредит, постарайтесь получить максимум информации об условиях в разных банках. Итак, о чем следует узнать?

Условия получения кредита. В некоторых банках вы вправе подать заявку на кредит, а потом, после одобрения, передумать. Допустим, вы обнаружили более выгодные условия в другом банке или вообще отказались от идеи занимать деньги. Тогда вы пишете заявление об отказе или попросту не приходите за деньгами — среди прочих так делать позволяют «ВТБ 24» и «Ситибанк». А, скажем, в «Альфа-банке» отказаться от кредита уже не получится. После того как вашу заявку одобрят, договор будет считаться автоматически подписанным. Следовательно, с суммы кредита вычтут комиссию за выдачу и начнут начислять проценты.

Схема выплат и общая переплата. Попросите менеджера распечатать вам подробный график будущих платежей. Важно, чтобы из этого графика была видна структура выплаты. Ведь в состав каждого платежа по кредиту входит определенная часть основного долга, какая-то сумма процентов и комиссий. Из графика будет ясно, какую сумму будет составлять ваш долг перед банком через полгода, через 24 месяца и т. д. Это важно для тех, кто намерен досрочно рассчитаться по кредиту.

Дополнительные расходы. Сюда относятся комиссии за рассмотрение документов, за открытие и ведение банковского счета, за выдачу денег и другие. Иногда банки даже требуют застраховать жизнь и трудоспособность заемщика.

Прежде всего, некоторые банки берут комиссию за рассмотрение заявки. Это может быть фиксированная ставка (от 1000 до 4000 руб.) или проценты от суммы кредита. Затем возьмут комиссию за выдачу кредита. Минимальная сумма составит 300 руб. и может доходить до нескольких десятков тысяч. Иногда комиссия равна 1—3 процентам от суммы выдаваемого кредита.

Аналогичные платы и комиссии предусмотрены и для кредитных карт. Чаще всего заемщикам приходится платить за годовое обслуживание «пластика». Причем чем престижнее карта, тем выше ставка. Так, за простую карту типа «Электрон» могут попросить комиссию в 300 руб., за «Голд» придется заплатить уже 2000—3000 руб., а так называемая «платиновая карта» обойдется хозяину уже в 6000 руб.

Однако и это еще не все. У некоторых банков предусмотрена еще комиссия за обслуживание кредита или счета. Так, прибавьте еще до 1,99 процента ежемесячно от первоначальной суммы кредита или от остатка.

Таким образом, иногда дополнительные платежи увеличивают процентную ставку чуть ли не вдвое.

Условия досрочного погашения. Большинство банков вводят различные ограничения на досрочное погашение. Чаще всего используются две схемы.

Первая — начать досрочное погашение можно, когда закончится определенный срок (обычно три—шесть месяцев).

Вторая — возвращать долг в ускоренном темпе можно с первого дня, но за каждый платеж взимается штраф. В среднем это 2 процента от суммы досрочного погашения.

Помните: теперь банкиры должны перед тем, как заключать договор, раскрывать клиенту информацию о полной стоимости кредита. То есть речь идет не только о самой ставке по кредиту, но также и обо всех комиссиях, сборах и платежах, в том числе в пользу третьих лиц. Такая обязанность у банков появилась с 12 июня 2008 года, когда вступил в силу Федеральный закон от 8 апреля 2008 г. № 46-ФЗ.

В помощь будущим заемщикам Центробанк даже выпустил памятку по потребительскому кредиту — приложение к письму Банка России от 5 мая 2008 г. № 52-Т. Ее можно будет получить в любой кредитной организации.

В памятке Центробанк призывает будущих заемщиков оценить свои потребности и возможности перед тем, как взять кредит. Ведь если график платежей будет нарушен, банк вправе требовать выплату неустойки. В свою очередь заемщик имеет право своевременно получать достоверную информацию. По мнению Центробанка, очень важно изучить кредитный договор и другие документы.

Поэтому не спешите подписывать бумаги. Для изучения возьмите кредитный договор домой и убедитесь, что он не содержит условий, смысл которых не ясен. Прежде чем поставить свою подпись под договором, решите для себя, справится ли семейный бюджет с дополнительными платежами.

Виды потребительских кредитов

Потребительские кредиты бывают двух видов: экспресс-кредиты и «классические».

Экспресс-кредит

Это самый популярный на сегодня вид кредитования, который широко используется в торговых сетях, особенно в магазинах бытовой техники. Продавцы пишут условия кредита прямо на ценнике товара. Надо пройти к специальной стойке, где сотрудник банка заполнит все нужные документы, — и товар ваш. Вместе с покупкой вы получаете на руки график будущих платежей.

Какие потребуются документы. Паспорт, в некоторых случаях — еще и второй документ, удостоверяющий личность (водительские права, заграничный паспорт).

Ставки. Проценты по кредиту будут зависеть от первоначального взноса. Принцип — чем больше платеж, тем меньше ставка. Предположим, вы заплатили за товар около трети от его стоимости. Тогда кредит могут дать под 19 процентов годовых. Если внести десятую часть от стоимости, то ставка может составить 32 процента. Можно не платить за товар ничего, но в этом случае банк выдаст кредит уже под 35 процентов годовых.

Некоторые банки дают кредит исходя из его продолжительности — чем больше срок, тем выше ставка. В результате кредит может вырасти почти до 70 процентов.

Особенности. Минимальные требования к документам. Решение о выдаче кредита принимается в течение короткого времени — от нескольких минут до часа. И главное — быстрая выдача средств.

«Классический» кредит

Получить такой кредит без предварительного визита в банк не получится. Кроме того, решение о выдаче принимается в течение нескольких рабочих дней (от трех до семи). Рассказывать сотруднику банка, для чего вам понадобились деньги, не придется. В договоре вы пишете «на неотложные нужды» либо вообще ничего не объясняете. Деньги заемщику выдают в кассе или переводят на счет.

Какие потребуются документы. Паспорт, второй удостоверяющий личность документ, справка 2-НДФЛ (или по форме банка) с места работы, в некоторых случаях — копия трудовой книжки. Банки могут попросить предоставить и дополнительные «бумаги», например, документы об образовании.

Ставки. Чтобы платить по кредиту меньше, надо собрать как можно больше документов. В некоторых банках ставка «тает» с каждой дополнительной бумагой. При минимальном наборе — паспорте и справке о доходах — выдадут кредит, например, под 34 процента. Если к этим документам принести еще водительские права или загранпаспорт, то ставку могут сократить до 26 процентов. Кроме того, при расчете процентов банк также учтет и срок кредита.

Особенности. Требуют больше документов, чем при экспресс-кредитовании. При этом сумма кредита напрямую зависит от дохода заемщика: чем выше зарплата, тем больше денег готов одолжить банк.

Кредитные карты

Кредитная карта, в отличие от дебетовой, обладает так называемым кредитным лимитом. То есть банк в любой момент готов одолжить держателю карты определенную сумму. Это довольно удобно — оплачивать покупки кредиткой можно в любом магазине, где принимают «пластик».

Какие потребуются документы. Паспорт, второй документ, справка 2-НДФЛ (или по форме банка) с места работы, иногда — копия трудовой книжки.

Ставки. В основном ставка колеблется от 17 до 24 процентов. Однако некоторые банки за отдельные операции (скажем, за снятие наличных) могут взять и 36 процентов.

Особенности. Как мы уже сказали, кредитные карты имеют определенный лимит. Если речь идет об обычных кредитках (не «золотых» и не «платиновых»), то такой лимит составляет от 30 000 до 200 000 руб. Соответственно, купить более дорогой товар вы уже не сможете.

Как правило, проценты на потраченную сумму начинают начислять не сразу, а через 50—60 дней. Такой срок называется льготным периодом кредитования. Если вы успеете за этот срок вернуть банку всю сумму, то вообще не переплатите ни рубля.

Еще одна особенность: существует минимальный ежемесячный платеж, обычно это 10 процентов от суммы задолженности. Однако заемщик вправе погашать долг и более крупными взносами без каких-либо штрафов.

Кроме того, некоторые банки устанавливают суточный и месячный лимит на снятие наличности через банкомат. К примеру, не более 3000 руб. в день и 15 000 руб. в месяц.

Будьте осторожны! Если карта утеряна или украдена, необходимо успеть ее заблокировать. В противном случае кто-то другой потратит ваши деньги, а вам придется возвращать долг, да еще и с процентами. Дело в том, что не во всех магазинах и ресторанах требуют документы при расчетах по карте. Поэтому вашей кредиткой легко могут воспользоваться мошенники. Разбирательство по поводу того, кто в действительности воспользовался средствами, может затянуться надолго.

Что будет, если долг не возвращать

Допустим, заемщик не может вовремя внести очередной платеж из-за увольнения или других малоприятных обстоятельств.

Штрафы за опоздание

За срыв графика банк, конечно, начислит штраф, но не сразу. Первое опоздание вам простят, а вот со второго начнут штрафовать. Сначала это небольшие суммы — в районе 300—500 руб. Затем размер штрафов вырастет в разы. Возьмем банк «Русский стандарт». У заемщика, который четвертый раз подряд платит с опозданием, потребуют уже 2000 руб. Еще за задержку выплат по кредиту банки могут начислить пени — около 0,5 процента от суммы пропущенного платежа за каждый день просрочки.

Реструктуризация долга

А как отреагирует банк, если деньги вообще не поступают, и заемщик задолжал уже не только ежемесячный платеж, но и штрафы? Сначала сотрудники банка будут звонить и вежливо сообщать о том, что вы опоздали с выплатой по кредиту. Как долго — зависит от внутренних правил банка, обычно период вежливых напоминаний длится до 90 дней.

На этом этапе лучшее, что может предпринять заемщик, — подать заявление о реструктуризации долга.

КОММЕНТИРУЕТ СПЕЦИАЛИСТ
Наталья РЯБКИНА, начальник управления розничного кредитования Банка Москвы:

— Многие думают, что реструктуризация — это списывание процентов по кредиту. На самом деле это уменьшение размера ежемесячного платежа и увеличение срока кредита. Иначе говоря, если вы до этого платили 4000 руб. в месяц, то после реструктуризации будете вносить по 2000 руб., но более длительный период. А общая сумма останется та же самая. Любое решение по реструктуризации банки рассматривают в индивидуальном порядке. Особо отмечу, что реструктуризация долга — это не система, которая позволяет заемщикам легко менять условия по кредиту. Чтобы долг реструктурировали, должны быть очень веские причины.

В основном реструктурировать долги банки соглашаются, когда речь идет о крупных кредитах.

Взыскание задолженности

Некоторые банки не заинтересованы в том, чтобы договариваться с заемщиком и как-либо ему помогать. Вместо этого они продают долг коллекторскому агентству. Схема выглядит так: коллекторы выплачивают банку примерно 50—70 процентов от суммы долга и получают право самостоятельно взыскать с заемщика деньги.

КОММЕНТИРУЕТ СПЕЦИАЛИСТ
Ольга ГУРЬЕВА, начальник отдела исполнительного производства коллектор-ского агентства «Центр ЮСБ»:

— Чаще ситуация складывается так, что должник деньги имеет, но платить не хочет. Наша задача — сделать так, чтобы он захотел.

Сначала в каждом коллекторском агентстве занимаются обзвоном, оказывая давление по телефону. Затем обращаются на работу. Такое право дает новый закон об исполнительном производстве. Если это не помогает, то к должнику направляется так называемая «группа выезда», которая существует в каждом коллекторском агентстве. Хочу успокоить, что с дубинками мы ни к кому не ездим, а просто встречаемся и пытаемся объяснить, какие последствия могут быть из-за неуплаты. Если и это не помогает, то обращаемся в суд, который признает задолженность и выдает исполнительный документ.

Когда сумма взыскания не превышает 25 000 руб., коллектор может сам предъявить исполнительный лист по месту работы должника. Если же сумма долга больше, мы передаем лист в службу судебных приставов.

Сейчас имущество должников может быть изъято по решению суда, а расплачиваться приходится до полного погашения долга. Однако в настоящее время Минэкономразвития России разрабатывает закон о банкротстве. Идея заключается в том, чтобы позволить гражданам объявлять себя банкротами. Но только тем, у которых возникли временные финансовые трудности. У таких должников не смогут отнять имущество, включенное в особый перечень. Над ним сейчас работают чиновники. Правда, человек, объявивший себя банкротом, скорее всего не сможет получить новый кредит в будущем.

Брали ли вы хоть раз потребительский кредит?

См. результаты опроса на сайте.

Будьте в курсе!



Бухгалтерских новостей слишком много, а времени на их поиск слишком мало. Рекомендуем подписаться на новостную рассылку журнала «Главбух», чтобы следить за всеми изменениями в работе бухгалтеров.





Для того, чтобы оставить свой комментарий необходимо зайти под своим паролем или зарегистрироваться






  • Налоговый кодекс
  • Гражданский кодекс
  • Трудовой кодекс

Новые документы

Все изменения в законодательстве для бухгалтера


Совет недели

Если акт от поставщика датирован 2015 годом, но получили вы его только сейчас, расходы можно учесть в текущем периоде. Ведь из-за ошибки налог на прибыль в 2015 году переплатили (п. 1 ст. 54 НК РФ).

Директор заваливает вас дополнительной работой?

  Результаты

Система Главбух

Профессиональная справочная система для бухгалтеров

Получить демодоступ

Программа Главбух: Зарплата и кадры

Сервис по расчету и оформлению выплат работникам

Попробовать бесплатно

Калькуляторы и справочники


Пока вы были в отпуске

Самые важные события, материалы и изменения в законе


Подписка на рассылки



Наши партнеры

  • Семинар для бухгалтера
  • Практическое налоговое планирование
  • Зарплата
  • Учет в строительстве
  • Юрист компании
  • Кадровое дело
  • Учет.Налоги.Право
  • Документы и комментарии
  • Учет в сельском хозяйстве
  • Коммерческий директор
  • Упрощенка