Журнал, справочная система и сервисы
№24
Декабрь

В свежем «Главбухе»

Местная администрация запрашивает сведения о зарплате

Подписка
Срочно заберите все!
№24

Свободные деньги: вложиться в банковский депозит

11 января 2009 23 просмотра

, обозреватель журнала «Главбух»

Банковские депозиты — это не самый выгодный, но относительно надежный способ сохранить свои деньги. Вклады в размере до 700 000 руб. застрахованы государством. Давайте разберемся, что это значит. А также рассмотрим, на каких условиях и под какую ставку можно вложить свои деньги в Москве.

«Вклады застрахованы» — значит, клиент может рассчитывать...

...на госгарантию. Что стоит за популярным в последнее время, но непонятным многим вкладчикам слоганом «вклады застрахованы»? Государственная гарантия: если кредитная организация обанкротится, то в течение 14 дней после отзыва у банка лицензии вкладчик получит назад свои деньги — полную сумму депозита, но не более 700 000 руб. Почему мы говорим «государственная гарантия»? Дело в том, что функцию страховщика в данном случае выполняет госкорпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) (подробнее о страховании вкладов читайте в статье «"Проблемные" банки будут не только банкротить, но и "лечить"», «Главбух» № 22, 2008). Хотя насколько надежной является государственная гарантия, разумеется, решать вам.

...на проценты по вкладу. Важный момент: помимо основной суммы Агентство по страхованию вкладов выплачивает физическим лицам еще и проценты по вкладу, то есть максимально гасит задолженность банка. Об этом сказано в пункте 2 статьи 2 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177—ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

...на максимальное возмещение, но только в том случае, если деньги находятся в разных банках. Ограничение в размере 700 000 руб. действует с 1 октября 2008 года. Ранее — с 26 марта 2007 года по 1 октября 2008 года — потолок был ниже: 400 000 руб. Другими словами, если бы кредитное учреждение обанкротилось в сентябре 2008 года, то каждый вкладчик получил бы не более 400 000 руб., а если в ноябре — то уже не более 700 000 руб. Причем в последнем случае не важно, когда был открыт вклад — до 1 октября или после.

Возникает резонный вопрос: как быть тем, чьи сбережения превышают потолок? Чиновники обещают, что сумма свыше 700 000 руб. тоже будет выплачена, но в процессе конкурсного производства при ликвидации банка. То есть далеко не сразу.

Однако выход здесь есть и довольно простой: нужно разделить деньги на части, каждая — не более 700 000 руб., и открыть вклады в разных банках. Даже если все они обанкротятся, вы в полном объеме получите назад свои средства.

Комментирует Александр Загрядский, руководитель Центра общественных связей государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»:

— Важно помнить, что при наступлении страхового случая, то есть при отзыве у банка лицензии, обязательная страховка не превысит 700 000 руб. Даже если у вас в банке несколько вкладов, страховка выплачивается не по каждому из них в отдельности, а по совокупности всех обязательств перед конкретным вкладчиком, но не больше 700 000. Эти деньги вам выплатят довольно быстро — через две недели после отзыва у банка лицензии. Что касается суммы свыше 700 000 руб., то вкладчик сможет их получить в ходе процедур банкротства из конкурсной массы, которая образуется в результате продажи активов банка—банкрота. На это может уйти от нескольких месяцев до полутора—двух лет.

Если же вклады размещены в разных банках, то в каждом из них в случае проблем вернут по 700 000 руб. Кроме того, маловероятен сценарий одновременного банкротства двух—трех банков. Отсюда и рецепт: не аккумулировать свои сбережения в одном месте, а разделить их на части и открыть вклады в разных банках.

Какие вклады не участвуют в системе страхования

Вам не требуется отдельно узнавать, является ли выбранное вами кредитное учреждение участником системы страхования вкладов. В соответствии с пунктом 1 статьи 6 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177—ФЗ это обязанность любого банка.

Однако есть несколько исключений. Не все виды депозитов физических лиц подлежат страхованию. Перечислим, в каких случаях государственная гарантия не действует.

Средства размещены на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью. Речь идет о расчетных счетах, то есть о счетах, которые используются для целей предпринимательской деятельности.

Средства размещены в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя. По Гражданскому кодексу РФ сберегательный сертификат и сберкнижка на предъявителя относятся к ценным бумагам — именно поэтому такие вклады исключаются из системы страхования.

Средства переданы физическими лицами банкам в доверительное управление. Доверительное управление относится к более доходным, но и более рискованным операциям по сравнению с обычным банковским вкладом. А на рискованные операции государство, как и следовало ожидать, не желает давать никаких гарантий.

Средства размещены в банковские вклады в филиалах российских банков за границей. Юристы объясняют отказ страховать такие средства двумя факторами. Во-первых, система страхования вкладов — это попытка российских властей укрепить доверие к нашей банковской системе и заставить деньги вкладчиков работать внутри России, а не за ее пределами. Во-вторых, в большинстве зарубежных стран действуют собственные системы страхования вкладов.

Виды банковских вкладов

Итак, мы видим, что банковский вклад в пределах 700 000 руб. — относительно безопасный способ сохранить свои сбережения. А вот насколько такое вложение средств выгодно?

Все виды вкладов физических лиц можно поделить на две части.

Вклады «до востребования». Сюда относятся случаи, когда человек целенаправленно открывает вклад «до востребования», либо делает себе дебетовую карту, либо работодатель заказывает сотрудникам зарплатные карты. Главный плюс — вкладчик может в любой момент как пополнить счет, так и снять деньги. Главный минус — деньги практически не работают, поскольку ставки по вкладам составляют 0,1—1 процент годовых, то есть в 10, а то и в 100 (!) раз ниже уровня инфляции.

Срочные банковские вклады. Главное условие: вкладчик отдает свои деньги на определенный срок — от месяца до трех лет и не вправе забрать их раньше. Точнее, он может это сделать, но не получит заработанные проценты (или получит по более низкой ставке).

Плюс срочных вкладов, разумеется, в их доходности по сравнению с вкладами «до востребования». Размер ставки зависит, главным образом, от срока, на который размещается депозит, от его величины и от валюты. Впрочем, есть и ряд других условий, на которые необходимо обратить внимание. О них мы поговорим позже, а начнем с главных.

От чего зависит процентная ставка

Валюта вклада. Разница между ставками по депозитам в российской и иностранной валюте довольно ощутимая — примерно 1,5—3 процентных пункта в пользу рубля. К примеру, если максимальная доходность вклада в долларах или евро во многих банках составляет 11 процентов, то для рублевого депозита это уже 14 процентов. Со средними ставками вы можете ознакомиться в таблице ниже.

Возникает вопрос, что лучше выбрать: «дорогие» рубли или «дешевые» доллары/евро? Очевидно, что в сегодняшней нестабильной ситуации однозначного ответа нет. Как правило, аналитики советуют придерживаться такого правила: если вклад открывается на короткий срок — от двух-трех месяцев до полугода, то можно довериться и российской валюте. На более длительный срок лучше выбрать иностранную.

Срок вклада. Зависимость очень простая — чем дольше срок, тем выше процент. Скажем, ставка по трехмесячному депозиту в рублях в среднем составляет 10 процентов годовых, а по годовому — порядка 11,5 процента.

Здесь мы выделили две важные особенности. Во-первых, в последнее время банки готовы принять вклады на очень короткий срок — всего один месяц. Во-вторых, в некоторых кредитных учреждениях процент, достигнув максимума, перестает зависеть от срока. Другими словами, вклад на три года предлагается под ту же ставку, что и вклад на два года.

Комментирует Альберт Звездочкин, старший вице—президент по развитию розничного бизнеса АКБ «Московский Банк Реконструкции и Развития» (МБРР):

— Крупнейшие банки имеют в своей линейке срочные вклады со сроком размещения 31 и 61 день. Если раньше депозиты на такие сроки не пользовались популярностью, то сейчас спрос на них растет. «Короткие» вклады рассчитаны на клиентов, которые в ситуации нестабильности на рынке не готовы размещать средства на длительные сроки. Как правило, такие депозиты имеют автоматическую пролонгацию, то есть перезаключение договора вклада. В случае когда ситуация на рынке остается спокойной, вкладчик оставляет деньги на более долгий срок.

Что касается одинаковой процентной ставки по двух- и трехлетним депозитам. Это обусловлено простым соображением — мы рассчитываем, что в долгосрочной перспективе уровень ставок по вкладам будет понижаться. В этой связи фиксировать в договорах высокие ставки на длительные сроки, например три года, экономически не обосновано. Однако обращу внимание на такой момент: с учетом капитализации процентов итоговая доходность по вкладу, размещенному на три года, для вкладчика выше, чем по двухлетнему депозиту.

Сумма вклада. Для того чтобы открыть срочный вклад, достаточно 15 000—30 000 руб. А дальше действует правило: чем больше средств, тем выше ставка. Например, депозит на 300 000 руб. при прочих равных условиях сулит доходность на 0,1—0,3 процентных пункта больше, чем на 30 000 руб. Однако следует помнить, что у большинства банков сумма, которая позволяет «перешагнуть» в следующий диапазон, достаточно велика — не меньше 150 000 руб.

На какие условия вкладчику следует обратить внимание

Возможность досрочного расторжения с выплатой процентов. В большинстве случаев при досрочном расторжении вкладчик теряет деньги. Исключение — специальные депозиты, чьи условия прямо это предусматривают. Ставки по ним в среднем на 2 процентных пункта ниже, чем по обычным вкладам.

Условия же таковы: к примеру, в ВТБ24 вкладчик при досрочном расторжении получает проценты из расчета 2/3 ставки по депозиту, а в МДМ-банке — 5 процентов по рублевым вкладам и 3,5 процента по валютным. Однако в некоторых банках специальные условия начинают действовать только, например, через полгода после открытия вклада. Если же вы захотите снять деньги раньше, процент будет рассчитан по ставке «до востребования».

Возможность капитализации процентов. Чем больше сумма вклада, тем важнее капитализация процентов. Капитализация означает, что проценты прибавляются к сумме вклада.

Пример

Зайцев К.В. открывает два вклада в рублях под ставку 12 процентов годовых, по 700 000 руб. каждый. Первый вклад — в банке «Коммерцъ» — предусматривает ежемесячную капитализацию процентов, второй — в банке «Плюшкинъ» — нет.

Сравним, сколько ежемесячно будет начисляться Зайцеву К.В. и какую сумму он получит в итоге.

В банке «Коммерцъ»:

первый месяц: 7000 руб.;

второй месяц: 7070 руб.;

...

двенадцатый месяц: 7809,7 руб.

Итого сумма процентов за 12 месяцев: 88 777,5 руб.

В банке «Плюшкинъ»:

первый месяц: 7000 руб.;

...

двенадцатый месяц: 7000 руб.

Итого сумма процентов за 12 месяцев: 84 000 руб.

Таким образом, благодаря ежемесячной капитализации процентов Зайцев К.В. получит за год в банке «Коммерцъ» на 4775,5 руб. больше, чем в банке «Плюшкинъ».

Вклады с ежемесячной капитализацией процентов предлагают, например, Альфа Банк, Юниаструм Банк, Росбанк.

Другой вариант, который широко практикуют кредитные учреждения, — ежемесячное перечисление процентов на другой счет вкладчика, который предусматривает снятие средств. То есть тратить полученные проценты клиент сможет сразу.

Возможность пополнения вклада. По большинству вкладов предусмотрена возможность пополнения, хотя и с некоторыми ограничениями. Например, добавлять можно не меньше какой—то суммы и не позднее, чем, скажем, за месяц до окончания срока вклада.

Возникает вопрос: если клиент не сразу, а спустя какое-то время после открытия вносит крупную сумму, повлияет ли это на ставку? Ведь по общему правилу чем больше денег на депозите, тем выше процент.

Как показывает практика, нет. Иначе кредитное учреждение непременно подчеркнет это в рекламе своих депозитов.

Комментирует Вадим Юдин , начальник Управления развития некредитных продуктов и VIP обслуживания Альфа Банка:

— Один из видов наших вкладов позволяет клиенту самостоятельно влиять на величину процента. Если клиент при пополнении депозита переходит в новый диапазон сумм, то уже на следующий день по его вкладу начинает действовать новая повышенная ставка. Приведу пример. Изначально вкладчик внес 50 000 руб. на срок 6 месяцев под ставку 9,7 процента. Затем, спустя месяц, добавил еще 200 000 руб. В оставшиеся 5 месяцев в отношении его вклада будет действовать ставка 9,9 процента.

Такой депозит выгоден клиентам, у которых ожидаются крупные поступления в ближайшие месяцы. Им не придется открывать новый вклад, а достаточно будет пополнить имеющийся.

Возможность частичного снятия средств. Практически у всех крупных банков есть вклады, условия которых позволяют снимать часть средств досрочно без потери процентов. От клиента требуется оставить на счету лишь неснижаемый остаток. А вот размер этого «неприкосновенного запаса» в разных банках заметно отличается. Например, в Россельхозбанке — 100 000 руб., в Газпромбанке — 50 000 руб., в БИНБАНКе — 25 000 руб.

Ставки по срочным вкладам

Обобщив условия по срочным вкладам, которые предлагают крупнейшие банки для Московского региона, мы составили таблицу — диапазоны ставок в зависимости от срока депозита. Нужно уточнить несколько моментов. Под данные ставки предлагаются «классические» вклады, то есть:
— нет возможности досрочного расторжения с выплатой процентов;
— нет возможности частичного снятия средств до конца срока.

Кроме того, под данные ставки идут «минимальные» депозиты, то есть сумма вклада не превышает 100 000—150 000 руб.

Будьте в курсе!



Бухгалтерских новостей слишком много, а времени на их поиск слишком мало. Рекомендуем подписаться на новостную рассылку журнала «Главбух», чтобы следить за всеми изменениями в работе бухгалтеров.





Для того, чтобы оставить свой комментарий необходимо зайти под своим паролем или зарегистрироваться






  • Налоговый кодекс
  • Гражданский кодекс
  • Трудовой кодекс

Новые документы

Все изменения в законодательстве для бухгалтера


Совет недели

Если акт от поставщика датирован 2015 годом, но получили вы его только сейчас, расходы можно учесть в текущем периоде. Ведь из-за ошибки налог на прибыль в 2015 году переплатили (п. 1 ст. 54 НК РФ).

Зачем бухгалтеру ОКУН и новый Перечень бытовых услуг?

  Результаты

Система Главбух

Профессиональная справочная система для бухгалтеров

Получить демодоступ

Программа Главбух: Зарплата и кадры

Сервис по расчету и оформлению выплат работникам

Попробовать бесплатно

Калькуляторы и справочники


Пока вы были в отпуске

Самые важные события, материалы и изменения в законе


Подписка на рассылки



Наши партнеры

  • Семинар для бухгалтера
  • Практическое налоговое планирование
  • Зарплата
  • Учет в строительстве
  • Юрист компании
  • Кадровое дело
  • Учет.Налоги.Право
  • Документы и комментарии
  • Учет в сельском хозяйстве
  • Коммерческий директор
  • Упрощенка