Журнал, справочная система и сервисы
№24
Декабрь

В свежем «Главбухе»

Проверьте себя в налогах и учете

Подписка
Срочно заберите все!
№24

Где занять деньги на пару месяцев

28 мая 2009 6369 просмотров

Ксения Сажина

, обозреватель журнала «Главбух»

Статьи по теме

Нынешняя экономическая ситуация заставляет многих из нас вспомнить подзабытое выражение «перехватить до получки». Кому - то задерживают зарплату, а нужно платить по автокредиту, кому - то просто катастрофически не хватает наличности. Рассмотрим, как можно справиться с личным кризисом ликвидности.

Простой и привычный способ — банковский кредит — неожиданно стал недоступен для некоторых заемщиков. Именно поэтому ниже мы рассмотрели два способа — кредит на дом и ломбард, которые еще год назад всем бы нам показались экзотикой. Но начнем все же с традиционных банковских услуг.

Представим ситуацию, что нам требуется занять относительно небольшую сумму — 20 000 руб. на минимально возможный срок.

Кредит наличными нецелевой

Несмотря на кризис, банки продолжают выдавать нецелевые кредиты. Однако суммы для московских заемщиков обычно начинаются от 50 000 руб., а минимальный срок составляет не менее года. То есть в буквальном смысле для «перехватить» это не подходит. Как правило, существует мораторий на досрочное погашение — три месяца, а потом за то, что кредит гасится раньше срока, взимается комиссия — порядка 1500 —3000 руб.

Главное же — резко выросли требования к заемщикам. Проблематично получить наличные тем, у кого нет московской прописки (регистрации на один - два года), высокого дохода, а также тем, чья компания фигурирует среди «нежелательных».

Комментирует Ольга Егоренкова , исполнительный директор ООО АФК «Акцепт» (оказывает услуги кредитного брокера):

— Большинство банков не дает потребкредиты тем, у кого нет московской прописки. Безусловно, может подойти временная регистрация сроком не менее один-два года по фактическому месту жительства. Теперь о негласных требованиях. Приветствуется наличие у заемщика среднемесячного дохода за последние шесть месяцев не менее 50 000 руб. (правда, подтверждения всей суммы по форме 2-НДФЛ, как правило, не требуется, достаточно справки в свободной форме), а также стажа работы на последнем месте 1—2 года. И наконец, компания-работодатель не должна входить в так называемый черный список, например заниматься строительством, грузоперевозками, страхованием, оказывать туристические, консалтинговые и риэлторские услуги. Именно эти отрасли больше всего страдают от кризиса. При этом хочу отметить, что ряд банков по-прежнему практикует индивидуальный подход, рассматривая заемщиков, занятых в данных отраслях. То есть существуют компании, чьих сотрудников точно будут кредитовать, несмотря ни на что.

Впрочем, нужно отметить, что некоторые банки, выдавая потребкредиты, все же не требуют ни прописки, ни даже временной регистрации. В их числе Альфа - Банк, Ситибанк, НОМОС - Банк.

Еще одно препятствие — плохая кредитная история, то есть информация о том, что ранее заемщик допускал просрочки по другим кредитам. Найти такие сведения сотрудники, ответственные за проверку, могут в специальных источниках. Крупнейшим в России является Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), куда предоставляют сведения о выданных кредитах и платежах по ним практически все банки. Кстати, вы можете и сами проверить, насколько хороший вы заемщик, направив запрос в НБКИ. Первое обращение бесплатно. Подробнее можно узнать на сайте www.nbki.ru.

Как видим, банку нетрудно узнать об уже имеющихся у вас авто - , ипотечном или потребкредите. Отсюда возникает следующее ограничение: суммарные выплаты по всем кредитам (включая новый) не должны превышать 60 процентов от дохода заемщика.

В нашей ситуации.

Изучив сайты и обзвонив ряд кредитных организаций, мы пришли к выводу, что выдать 20 000 руб. в качестве потребкредита согласится далеко не каждый банк. Один из немногочисленных вариантов — «Быстрокредит» в Банке Москвы. Представившись обычными заемщиками, мы узнали у специалиста примерные условия.

Минимальный срок: 12 месяцев.

Ставка: 30 процентов.

Дополнительная комиссия: 1,5 процента от суммы кредита ежемесячно.

Ежемесячный платеж: 2250 руб. (комиссия сюда входит).

Условия досрочного погашения: гасить можно только полностью, при этом комиссия составляет 2 процента от суммы долга, но не менее 3000 руб.

Требования к заемщику: прописка в Московском регионе, общий стаж работы — три года, на последнем месте — не менее шести месяцев.

Кредитные карты

Это намного удобнее, чем кредит наличными, поскольку вы сами решаете, сколько потратить. Проценты начисляются только на сумму фактической задолженности. Требования к заемщикам и по части уровня дохода, и по части трудового стажа, как правило, ниже, чем при потребкредите. В качестве ежемесячного платежа банки требуют перечислять порядка 5—10 процентов от текущей задолженности.

Кредитная карта имеет лимит, то есть максимальную сумму, которую вы можете потратить.

Комментирует Павел Шмаренков , директор по развитию бизнеса компании «Кредитмарт»:

— Чтобы установить лимит по кредитной карте, банки обычно производят следующие принципиальные расчеты. Используются два основных коэффициента: DTI (debt to income) и PTI (payment to income). DTI — это максимально допустимая долговая нагрузка на заемщика по всем его кредитным обязательствам, PTI — максимально допустимая долговая нагрузка на заемщика по конкретному кредиту или в данном случае кредитной карте. Используемое банками значение DTI может достигать 60 процентов от величины дохода, PTI — 40 процентов (значения меняются в зависимости от банка).

Поясню сказанное на примере. Допустим, есть заемщик с доходом 100 000 руб., у которого совокупные платежи по кредитам уже составляют 50 000 руб. Он подает заявление на кредитную карту. Банк рассчитывает лимит следующим образом.

1) Умножается доход заемщика на DTI:

100 000 руб. * 0,6 = 60 000 руб.

Значит, максимально допустимая нагрузка заемщика составляет 60 000 руб. То есть пока она не достигнута.

2) Рассчитывается максимальная сумма, которую заемщик может тратить в месяц на обслуживание кредитной карты:

60 000 руб. — 50 000 руб. = 10 000 руб.

3) Допуская, что минимальный ежемесячный платеж заемщика должен составлять 10 процентов от величины кредитного лимита, определяется размер этого лимита:

10 000 руб. * 100/10 = 100 000 руб.

То есть заемщику выдадут кредитную карту с лимитом 100 000 руб.

4) Определяется дополнительно соответствие требованию соотношения PTI:

100 000 руб. * 0,4 = 40 000 руб.

Значение сравнивается с максимальным ежемесячным платежом:

40 000 руб. > 10 000 руб.

Таким образом, требования соотношений PTI и DTI выполняются, и, следовательно, такой заемщик может рассчитывать на кредитную карту с максимальным лимитом 100 000 руб.

Вы можете попросить банк установить вам лимит меньше максимально возможной суммы.

Если кредитная карта нужна вам, чтобы снять какую - то сумму наличными, обратите внимание на ряд условий. Во - первых, существует ли ограничение на снятие наличных денег. Например, Альфа - Банк позволяет обналичить не более 15 000 руб. в месяц и не более 3000 руб. в день. Райффайзенбанк — не более 40 процентов от суммы лимита в месяц, не более 10 процентов в день. В Ситибанке с каждым клиентом цифра обсуждается индивидуально и может достигать 50 процентов. Однако — важный момент — все банки берут комиссию в размере 3— 5 процентов от обналичиваемой суммы. Что касается средств, оставшихся на «кредитке», то их можно тратить только там, где есть картридеры.

Во - вторых, важны условия льготного периода. Почти все банки не начисляют проценты на задолженность в течение определенного срока — до 50 дней. Но, скажем, Кредит ЕвропаБанк, НОМОС - Банк или Ситибанк добавляют: при условии, что заемщик не снимает наличные деньги. Например, если вы тратите 15 000 руб. на покупку техники в магазине, льготный период составляет до 50 дней. А если снимаете те же 15 000 руб. в банкомате, процент начинает капать в тот же день.

Кредитка, конечно, весьма удобная вещь, особенно для тех людей, у которых задерживают зарплату. Но есть риск привыкнуть к мысли, что под рукой всегда «лишние» деньги, и потратить их по мелочам.

Обратите внимание: срок изготовления карты в одних банках составляет 3—4 рабочих дня, в других — до 4 недель.

В нашей ситуации.

Для примера рассмотрим условия по «кредитке» в НОМОС - Банке. Как и в предыдущей ситуации, мы позвонили в банк, представившись обычными заемщиками. Напомним, нам нужно получить на руки 20 000 руб.

Минимальный ежемесячный платеж составляет 10 процентов от суммы кредита плюс начисленные проценты.

Срок, на который выдается карта: один год.

Льготный период: до 50 дней, не распространяется на снятие наличных.

Ограничение на выдачу наличных: не более 40 процентов от суммы кредита в месяц.

Ставка: 24 процента.

Комиссия за обслуживание карты: 1500 руб. в год.

Комиссия за снятие наличных: 3 процента от суммы, которую снимает заемщик, не менее 100 руб.

Ежемесячный платеж: 2400 руб. (10 процентов от суммы задолженности).

Сроки: три-четыре рабочих дня, выпуск карты еще два-три дня.

Требования к заемщику: гражданство РФ, стаж на последнем месте работы не менее шести месяцев.

Деньги на дом

Сюда относятся многочисленные объявления вроде «получите деньги за один день, не выходя из дома». Под видом потенциального заемщика мы обратились в компанию «Домашние деньги». Нам сообщили, что встречи с клиентом происходят исключительно на его территории либо в оговоренном месте. Менеджер привозит с собой анкету заемщика, кредитный договор и пластиковую карту. От вас требуются лишь паспорт и его ксерокопия. В анкете вы сообщаете все данные своего работодателя. Потом менеджер увозит документы и оставляет карту. Проверка идет 48 часов. Если все нормально, то на ваш мобильный приходит смс, что карта активирована. Как сообщила оператор, речь идет о карте Master Card Мастер - Банка.

Основная особенность — возвращать кредит придется не ежемесячными платежами, а еженедельными. Причем не на карточку, а исключительно при личных встречах с менеджером. Деньги дают только заемщикам, прописанным в Московском регионе, Рязанской или Смоленской области. И именно в этих регионах в случае необходимости компания сможет оперативно подключить службу безопасности. На вопрос о санкциях за просрочку оператор ответила уклончиво: «Если вы задержите выплату на несколько дней и заранее предупредите менеджера, ничего страшного». Однако более подробно объяснять условия отказалась, сообщив, что клиент сможет узнать их, лишь когда менеджер привезет ему кредитный договор.

Конечно, больше всего в «срочных» деньгах впечатляет ставка — 100 (!) процентов годовых. Правда, эту цифру мы нашли путем самостоятельных расчетов. А по телефону оператор сообщила лишь размер еженедельного платежа. Общий вывод — обращаться в подобные конторы стоит лишь тем, кому отказали все банки, нет родственников и знакомых, готовых дать взаймы, и срочно нужны деньги.

В нашей ситуации

В «Домашних деньгах» нам согласились дать 20 000 руб. на следующих условиях.

Минимальный срок: 6 месяцев (26 недель).

Еженедельный платеж: 1157 руб., последний платеж: 1093 руб.

Условия досрочного погашения: без санкций по истечении 13 недель.

Требования к заемщику: прописка в Москве и области, Рязанской или Смоленской области, стаж на последнем месте — один месяц (копия трудовой или иные подтверждающие документы не требуются).

Посчитаем реальную процентную ставку по данному кредиту. Сначала найдем общую переплату:

1157 руб. * 25 недель + 1093 руб. = 30 018 руб.

Итого, мы взяли 20 000 руб., а выплатили 30 018 руб. Значит, процентная ставка составила:

30 018 руб. * 100% : 20 000 руб. = 150%.

За полгода мы переплатили вдвое, итого ставка — 100 процентов годовых.

Очевидно, что немногие банки предлагают кредиты на столь вызывающих условиях.

Ломбард

Во время кризиса ломбарды наравне с ювелирными украшениями готовы принять в залог и ценные бумаги, технику, автомобили, квартиры. Автоломбарды забирают у заемщика документы на машину, а сам автомобиль ставят на специальную стоянку. Что касается квартиры, то фактически в ней можно жить дальше, однако юридически нужно наложить обременение.

Проценты, которые начисляются на ссуду, впечатляют. Например, питерская компания Money Corporation (филиалы есть в Москве) предлагает займы под залог автомобилей со ставкой 4 процента в месяц, а крупная московская сеть Мосгорломбард — займы под 15 —18 процентов (!) с залогом в виде ювелирных украшений или техники. Впрочем, сдавать технику не слишком выгодно. Многие ломбарды придерживаются такого принципа: когда туда, скажем, привозят ЖК - телевизор, они узнают, сколько такой же, но новый, стоит в магазине, и дают ссуду в размере не более 30 процентов.

Естественно, никаких справок о доходах не требуется. Оформление занимает всего час. Срок займа обычно составляет месяц, но заемщик может его продлить, предварительно оплатив проценты. Даже если вы готовы выкупить предмет залога всего через две недели, проценты все равно посчитают за месяц.

Если возврат кредита задерживается более чем на 30 дней, ломбард реализует предмет залога. Причем по той цене, которую сочтет рыночной.

В нашей ситуации.

С просьбой дать ссуду в 20 000 руб. мы обратились в один из ломбардов сети Мосгорломбард. В качестве залога предложили внести украшения, золото 585-й пробы. Нам сообщили, что цена составит от 403 до 461 руб. за грамм. Итого, понадобятся изделия общим весом от 43 до 50 граммов.

Срок ссуды: один месяц. После уплаты процентов по просьбе заемщика этот срок могут продлить.

Ставка по ссуде: 15 процентов в месяц (180 процентов годовых). Если заемщик вовремя не уплатил проценты, то ломбард хранит залог еще месяц, но ставка составляет уже 30 процентов. Затем залог реализуется.

Требования к заемщику: наличие паспорта.

Будьте в курсе!



Бухгалтерских новостей слишком много, а времени на их поиск слишком мало. Рекомендуем подписаться на новостную рассылку журнала «Главбух», чтобы следить за всеми изменениями в работе бухгалтеров.





Для того, чтобы оставить свой комментарий необходимо зайти под своим паролем или зарегистрироваться






  • Налоговый кодекс
  • Гражданский кодекс
  • Трудовой кодекс

Новые документы

Все изменения в законодательстве для бухгалтера


Совет недели

Если акт от поставщика датирован 2015 годом, но получили вы его только сейчас, расходы можно учесть в текущем периоде. Ведь из-за ошибки налог на прибыль в 2015 году переплатили (п. 1 ст. 54 НК РФ).

Директор заваливает вас дополнительной работой?

  Результаты

Система Главбух

Профессиональная справочная система для бухгалтеров

Получить демодоступ

Программа Главбух: Зарплата и кадры

Сервис по расчету и оформлению выплат работникам

Попробовать бесплатно

Калькуляторы и справочники


Пока вы были в отпуске

Самые важные события, материалы и изменения в законе


Подписка на рассылки



Наши партнеры

  • Семинар для бухгалтера
  • Практическое налоговое планирование
  • Зарплата
  • Учет в строительстве
  • Юрист компании
  • Кадровое дело
  • Учет.Налоги.Право
  • Документы и комментарии
  • Учет в сельском хозяйстве
  • Коммерческий директор
  • Упрощенка