Журнал, справочная система и сервисы
№23
Декабрь

В свежем «Главбухе»

Не забудьте про самые важные дела декабря

Подписка
Срочно заберите все!
№23

Как защититься самой прочной «автокаской»

11 июля 2009 12 просмотров

Анна Зайцева

Мария Петрова

Лето — прекрасное время для покупки автомобиля. Тем более сейчас, когда появились государственные программы субсидирования кредитов и производители предлагают беспроцентные рассрочки. А купив авто, вы скорее всего захотите его застраховать. Разберемся, какие предложения есть на рынке.

Мы не будем касаться обязательной страховки — ОСАГО, а поговорим о «дополнительных опциях»: ДоСАГО и КАСКО. Обязательную страховку мы не обсуждаем, поскольку по закону она у всех страховщиков стоит одинаково.

Что такое ДоСАГО

Если резюмировать одной фразой, то полис ДоСАГО нужен водителям, которые боятся, что в хлам разобьют чужие машины. А именно: по закону страховая компания возмещает не более 120 000 руб. на ремонт, если в аварии пострадал автомобиль одного потерпевшего, и не более 160 000 в сумме, если машин было несколько (автомобиль виновника в расчет не берется). Также максимум 160 000 руб. идут на медицинские расходы для каждого пострадавшего человека, опять же кроме виновника ДТП. ДоСАГО позволяет в несколько раз увеличить все эти суммы.

Алексей Грищенко, специалист департамента страхования лизинговых операций страховой компании «РОСНО»:

— Страховые случаи по ОСАГО и ДоСАГО совпадают. Дополнительная страховка нужна, когда размер выплат третьей стороне превышает максимальный лимит. Скажем, владелец полиса ДоСАГО причинил ущерб чужому автомобилю на сумму 250 000 руб. Из них будет выплачено в рамках ОСАГО 120 000 руб., остальные 130 000 руб. — по допстраховке. То же самое касается и вреда здоровью. Оформить обе страховки, на мой взгляд, лучше в одной компании, хотя по закону можно и в разных. По ДоСАГО также существуют лимиты: например, 300 000 руб., 600 000 руб., 1 000 000 руб. Страховка с покрытием до 1 500 000 руб. обойдется покупателю полиса примерно в 2500 руб.

Какие факторы влияют на тариф по КАСКО

Полис КАСКО позволяет бесплатно отремонтировать автомобиль как потерпевшего, так и виновника аварии. Кроме того, застраховать машину от угона и других действий третьих лиц. Другими словами, автомобиль защищен от любого ущерба, за исключением форс-мажорных обстоятельств. Что именно является такими обстоятельствами — землетрясение, наводнение или упавшая на капот тяжелая ветвь — лучше уточнить непосредственно у страховщика.

Возникает вопрос: как быть водителю, если его автомобиль пострадал в аварии, в которую он попал не по своей вине? Страховщики заявляют, что он может починить машину как по собственному полису КАСКО, так и по ОСАГО виновника.

Алексей Грищенко, специалист департамента страхования лизинговых операций страховой компании «РОСНО»:

— Допустим, наш клиент попал в аварию не по своей вине. Он вправе обратиться либо к нам — по КАСКО, либо в страховую компанию виновника — по ОСАГО. Если, конечно, сумма ущерба меньше 120 000 руб., иначе вариант с ОСАГО не имеет смысла. Допустим, водитель выбрал ремонт по КАСКО. Мы чиним его автомобиль, а затем возмещаем затраты за счет страховой компании виновника аварии. Это называется регресс. Кстати, никаких понижающих коэффициентов при регрессе водителю не присваивается.

Другое дело, если автомобиль пострадал в ДТП по вине клиента. Машину мы в любом случае отремонтируем, но КАСКО на следующий год для этого водителя будет дороже в зависимости от размера страховых выплат и количества обращений по полису.

По ОСАГО человеку выгоднее чинить автомобиль в том случае, если по КАСКО у него есть франшиза.

Психологически комфортнее людям, как правило, обращаться в свою, а не чужую страховую компанию. Правда, прежде чем делать это, все же лучше уточнить, может ли это повлиять на цену полиса в следующем году.

Еще очень важно, есть ли у водителя франшиза по КАСКО, то есть определенная сумма (обычно 3000 — 15 000 руб.), которая вычитается из страхового возмещения. Если есть, то выгоднее ремонтироваться по ОСАГО, которое франшизу не учитывает.

Обычно полис КАСКО покупается на год. В среднем автолюбитель тратит на него 7—10 процентов от стоимости автомобиля. Однако известны случаи, когда цифра составляет 5 или 50 (!) процентов. Рассмотрим, какие факторы здесь играют роль.

Возраст автомобиля.

Основное правило: чем старше машина, тем дороже КАСКО. К примеру, если новую машину человек застраховал по тарифу 8,5 процента от стоимости авто, то через год та же компания может предложить уже 10—11 процентов. А иногда ставки на старые машины просто зашкаливают. Скажем, полис на девятилетний автомобиль стоимостью менее 5000 долл. (на сегодняшний день) в одной из компаний оценили в 49,96 процента, то есть в полцены машины. Именно поэтому автомобили старше 5—6 лет не часто страхуют по КАСКО.

Машины, выпущенные более 7–10 лет назад, в некоторых компаниях вообще соглашаются страховать только от угона. Рассказывает Анна, водитель с трехлетним стажем:

«Недавно я купила довольно старый автомобиль — 2000 года выпуска. Страховать от ущерба его не стали, заявив, что ставить туда новые запчасти будет слишком дорого. Зато от угона согласились застраховать на ту сумму, которую я назвала сама. И даже не стали производить никаких собственных расчетов. Кстати, из-за кризиса моя подержанная машина сильно упала в цене, и сейчас страховая сумма примерно на 30 процентов превышает рыночную стоимость».

Стоимость машины.

Как ни странно, но зачастую чем дешевле стоит автомобиль, тем дороже выйдет его застраховать. К примеру, тариф КАСКО на новый Mercedes С-класса вдвое ниже, чем на новый Daewoo Matiz при прочих равных условиях (цифры рассчитаны на калькуляторе на сайте СК «Ингосстрах»: полис на малолитражку стоит 8 процентов от цены автомобиля, а на «немца» — 4,2 процента).

Стаж водителя.

Этот важный фактор проще всего описать на конкретном примере: человек покупает автомобиль, скажем, за 550 000 руб. Если его стаж менее двух лет, страховщик может запросить за полис порядка 80 000 руб., то есть значительно выше средних для КАСКО 10 процентов. Если более — уже порядка 55 000 руб. (тарифы рассчитаны на калькуляторе на сайте Национальной страховой группы). То есть лишний год за рулем позволяет снизить цену КАСКО практически на 5 процентных пункта. Правда, когда стаж пять или восемь лет, то разница уже не такая существенная.

Если к управлению допущено несколько человек, для расчета берется тот, у кого самый маленький стаж.

Возраст водителя.

Обычно автолюбителя относят к какой-то возрастной группе: 18—23 года, 24—27 лет, 28—32 года и т. д. Бывает обидно: 27-летний водитель при прочих равных условиях покупает полис на 1,5 процентных пункта дороже, чем 28-летний.

«Угоняемость» автомобиля.

Некоторым машинам присваивают повышенную категорию риска на основании статистики по угонам. Среди таких «счастливчиков», рассказывают страховщики, ВАЗ, особенно «десятка», Honda Accord, Volkswagen Passat, Toyota Camry, Volkswagen Touareg, Porsche Cayenne. Некоторые автомобили вообще не страхуются, пока хозяин не установит дополнительную сигнализацию.

Франшиза.

О франшизе мы уже говорили выше. Это сумма, в пределах которой водитель производит ремонт за свой счет. Обычно франшиза составляет 3000 — 15 000 руб. Рассмотрим пример. Человек покупает полис с франшизой 10 000 руб. Затем происходит страховой случай. Если сумма ущерба до 10 000 руб. включительно, то в страховую компанию водитель уже не обращается. А если, например, 35 000 руб., то ремонт в пределах 25 000 оплачивает страховщик, а оставшиеся 10 000 руб. добавляет сам автолюбитель.

Впрочем, все описанное касается только безусловной франшизы. Еще существует условная. В нашем случае она означает, что при ущербе в 35 000 руб. весь ремонт будет за счет страховщика. Впрочем, не каждая страховая компания предлагает условную франшизу. Но такая «опция» есть, например, в Первой страховой компании.

Этот фактор также позволяет экономить на покупке полиса. Так, при прочих равных условиях в некоторых компаниях полис с франшизой 10 000 руб. будет стоить на 3,5 процентных пункта дешевле, чем без нее, а при сумме 20 000 руб. — на 6 процентных пунктов. Франшиза может составлять до 60 000 руб. и даже больше.

Аварийность водителя.

ДТП, которое произошло по вине застрахованного, очень резко повышает стоимость полиса — в 1,5—2 раза. При условии, что ущерб был значительным. Впрочем, мало кто из водителей соглашается на такие условия. Просто полис на следующий год покупается в другой компании. Общей базы по авариям у страховщиков нет, ГИБДД такую информацию не предоставляет, поэтому новой компании придется приложить усилия, чтобы узнать, какие беды уже натворил данный клиент. И обычно этого никто не делает.

Евгений Попов, директор департамента страхования СК «МАКС»:

— Есть понятие «убыточный страхователь», то есть клиент, с которым произошел страховой случай. Обычно, когда такой клиент узнает, сколько будет стоить КАСКО на следующий год, он предпочитает купить полис в другом месте. Его новый страховщик при желании может получить информацию по ДТП данного водителя. Но на практике так мало кто поступает. Обычно проверяется только то, не является ли этот клиент особо одаренным страховым мошенником, информацию о которых страховые компании друг другу активно передают.

Возможно ли снижение страховой суммы.

Снижаемую сумму также называют агрегатной. Механизм выглядит так: допустим, машина застрахована на 400 000 руб. Водитель попадает в аварию. Ущерб оценивается в 40 000 руб. Страховщик бесплатно ремонтирует автомобиль. А еще через несколько месяцев машину у этого несчастливого автолюбителя угоняют. Если сумма агрегатная, то на руки клиент получит только 360 000 руб., то есть деньги за вычетом того, что страховая компания уже потратила на него.

В каком сервисе будет произведен ремонт.

В основном варианта два: сервис выбирает либо клиент, либо страховая компания. У некоторых страховщиков, например в «Ингосстрахе», это не влияет на стоимость полиса. А в основном, если водитель желает отремонтировать машину в сервисе по своему выбору, стоимость полиса повышается примерно в 1,2—1,4 раза.

Услуги, которые страховая компания готова предоставить в рамках КАСКО.

 Зачастую высокую стоимость полиса страховщики объясняют тем, что их компания предлагает широкий спектр дополнительных услуг. Например, выезд аварийных комиссаров. То есть экспертов, которые приедут на место ДТП наравне с сотрудниками ГИБДД. Аварийный комиссар нужен, чтобы помочь водителю сориентироваться: правильно заполнить извещение о ДТП и другие бумаги. Плюс — оказать психологическую помощь и не допустить, чтобы другие участники аварии как-то надавили на автолюбителя или ввели того в заблуждение.

Особенно важным выезд внешних экспертов представляется водителям, которые никогда не попадали в ДТП. Им кажется, что любая авария — это жуткий стресс и без психологической помощи не обойтись. Хотя это и не всегда так. Рассказывает Павел, водитель со стажем один год: «Пару месяцев назад я попал в незначительную аварию. Однозначно по моей вине. Не могу назвать это особой нервотрепкой. По крайней мере за те три часа, что мы ждали ГИБДД, успеваешь успокоиться. Также за это время мы вместе с другим участником аварии успели позвонить знакомым — опытным водителям, узнать, что и как, в полисе ОСАГО вместе заполнить извещение о ДТП в двух экземплярах, поболтать. Не представляю, кому и зачем тут мог бы понадобиться аварийный комиссар».

Еще одна услуга — бесплатный выезд эвакуатора. Ведь разбитый автомобиль еще нужно доставить в сервис. Впрочем, даже тут автолюбителя подстерегает опасность. Рассказывает Яна, водитель с шестилетним стажем: «Мой автомобиль попал в аварию, причем не по моей вине. Добраться до сервиса самостоятельно не представлялось возможным. Я вызвала эвакуатор. Когда машину грузили, ее уронили, да еще и на дерево. В результате серьезно были повреждены две двери. И их ремонт страховая компания не оплатила, заявив, что ущерб при транспортировке автомобиля — не страховой случай».

КАСКО в Москве

Мы решили сравнить, насколько отличается цена полиса КАСКО в разных московских компаниях. Для этого обзвонили десять достаточно крупных и известных на рынке страховщиков, рассказали, какую машину и на каких условиях хотим застраховать, и попросили рассчитать стоимость полиса сроком на один год. По полученным ответам составили таблицу.

Итак, страхуем автомобиль Opel Corsa с объемом двигателя 1.2, купленный в июле 2008 года.

Первоначальная стоимость: 520 000 руб.

Количество водителей: двое.

Возраст водителей: 28 лет.

Минимальный стаж: 2 полных года.

Противоугонная система: штатная сигнализация.

Сервис: по выбору страховщика.

Мы рассматриваем два варианта: без франшизы и с минимально возможной.

Почти во всех компаниях страховую сумму нам назвали с разбросом в 10 000—20 000 руб. Мы попросили посчитать стоимость полиса исходя из самой маленькой. При условии, что данная сумма является неагрегатной, то есть не уменьшается в течение года.

Страховая компания Минимальная страховая сумма Франшиза Стоимость КАСКО с франшизой Стоимость КАСКО без франшизы
Альфастрахование 378 700 руб. 5000 руб. 47 223,89 руб. 61 500 руб.
Ингосстрах 450 000 руб. 3000 руб. 35 505 руб. 39 780 руб.
Страховое общество «Стандарт-резерв» 420 000 руб. 7500 руб. 43 900 руб. 52 964 руб.
Первая страховая компания 370 000 руб. 3156 руб. 29 160 руб. 31 560 руб.
Страховая группа «Спасские ворота» 426 400 руб. 6822 руб. 30 807 руб. 36 244 руб.
Московская страховая компания 400 000 руб. 7500 руб. 39 000 руб. 45 680 руб.
Национальная страховая группа 470 000 руб. 3000 руб. 53 867 руб. 57 922 руб.
РЕСО Гарантия 494 000 руб. 6000 руб. 43 778,85 руб. 58 235 руб.
Росгосстрах 436 800 руб. 4368 руб. 49 140 руб. 54 600 руб.
РОСНО 398 000 руб. 100 долл. 49 720 руб. 53 800 руб.

Будьте в курсе!



Бухгалтерских новостей слишком много, а времени на их поиск слишком мало. Рекомендуем подписаться на новостную рассылку журнала «Главбух», чтобы следить за всеми изменениями в работе бухгалтеров.





Для того, чтобы оставить свой комментарий необходимо зайти под своим паролем или зарегистрироваться






  • Налоговый кодекс
  • Гражданский кодекс
  • Трудовой кодекс

Новые документы

Все изменения в законодательстве для бухгалтера


Совет недели

Если акт от поставщика датирован 2015 годом, но получили вы его только сейчас, расходы можно учесть в текущем периоде. Ведь из-за ошибки налог на прибыль в 2015 году переплатили (п. 1 ст. 54 НК РФ).

Директор заваливает вас дополнительной работой?

  Результаты

Система Главбух

Профессиональная справочная система для бухгалтеров

Получить демодоступ

Программа Главбух: Зарплата и кадры

Сервис по расчету и оформлению выплат работникам

Попробовать бесплатно

Калькуляторы и справочники


Пока вы были в отпуске

Самые важные события, материалы и изменения в законе


Подписка на рассылки



Наши партнеры

  • Семинар для бухгалтера
  • Практическое налоговое планирование
  • Зарплата
  • Учет в строительстве
  • Юрист компании
  • Кадровое дело
  • Учет.Налоги.Право
  • Документы и комментарии
  • Учет в сельском хозяйстве
  • Коммерческий директор
  • Упрощенка