Журнал, справочная система и сервисы
№23
Декабрь

В свежем «Главбухе»

Проводить ли спецоценку, если переехали в другой офис

Подписка
Срочно заберите все!
№23

Новые кредитные истории

23 октября 2015 241 просмотр


Печатная версия

Электронная газета

История № 1

Об смс-сообщениях

Я слышала, что банки с начала года должны сообщать мне о каждой операции по моей кредитной карте. Но мой банк по-прежнему списывают с меня по 60 рублей в месяц за смс-оповещения.

С 1 января 2014 года банки действительно обязали информировать клиента о каждой операции, совершенной с использованием банковской карты (п. 4 ст. 9 Федерального закона от 27.06.11 № 161-ФЗ). Но в законе не сказано, что рассылать смс-сообщения должны бесплатно. Так что формально банк ничего не нарушает.

Кроме того, банк может использовать для информирования клиентов другие варианты. Например, телефон, электронную почту или личный кабинет, если клиент подключен к интернет-банку. Но информировать об операциях банк должен только тем способом, который прописан в договоре с клиентом. Все зависит от условий договора с банком. Также в договоре обычно прописывают стоимость услуги. И если клиент при оформлении кредитной карты дал согласие на взимание платы, то банк вправе брать ее и в этом году.

История № 2

О забытых кредитках

У меня была кредитная карта. Надобность в ней со временем отпала и, выплатив весь долг по кредиту, я заблокировал карту. Разрезал карточку пополам и больше ею никогда не пользовался. Через полтора года банк неожиданно потребовал оплатить 900 рублей за обслуживание.

Прежде чем оплачивать комиссию, стоит внимательно прочитать договор с банком и выяснить, за какие именно услуги берется плата. Если обслуживание карты по договору приравнено к обслуживанию счета, а он не закрыт, то банк прав. И совершенно не важно, что картой не пользовались. Как правило, чтобы расторгнуть договор, надо подать в банк заявление о закрытии кредитной карты.

В то же время, если в течение года по карте не было операций и долга, можно обратиться в банк с письменной просьбой снять комиссию. Банки нередко идут навстречу клиентам.

История № 3

О непонятных комиссиях

Кредит я всегда погашаю через кассу, потому что так надежнее. Но недавно кассир мне объявила, что теперь услуга погашения кредита стоит 100 рублей. Но разве это законно?! Я ведь вношу деньги на свой счет через отделение банка. И в договоре с банком ни о каких комиссиях не сказано.

Комиссии за внесение наличных в банкоматах и кассах банка при получении и возврате кредита, по мнению специалистов Роспотребнадзора, нарушают права потребителей. Судьи также обычно признают подобные комиссии незаконными (постановление Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 08.05.13 № Ф03-1313/2013). Несмотря на это, некоторые банки по-прежнему вводят небольшую комиссию за погашение кредитов через кассу банка. В частности, чтобы клиенты не создавали очереди и вносили платежи через банкоматы или по интернету.

Если в договоре не сказано о комиссиях, то есть два варианта действий. Первый — вносить деньги через банкомат или по интернету. Второй — обратиться с жалобой в Роспотребнадзор. Проще всего это сделать на сайте rospotrebnadzor.ru в разделе «Обращения граждан». Как правило, когда проблемой начинают интересоваться чиновники, банки перестают взимать незаконные комиссии и даже возвращают уже уплаченные.

История № 4

О неожиданных предложениях

Нашла в своем почтовом ящике письмо банка с кредитной картой на мое имя. Но я за кредитом в банк не обращалась. Достаточно ли просто ее не активировать, чтобы не платить процентов и комиссий?

Да, достаточно. Рассылая кредитки, банк предлагает совершить сделку. А для этого клиенту надо карту активировать. Если он этого не делает, то никаких обязательств перед банком не будет.

Заметим, что с 1 июля 2014 года подобные рассылки кредитного пластика станут вне закона (ст. 8 Федерального закона от 21.12.13 № 353-ФЗ). С этого момента передать кредитную карту клиенту банк будет вправе только в отделении банка. Направить карту на адрес клиента банк сможет, только если на это будет письменное согласие заемщика. И только таким способом, который подтверждает, что карту получил сам клиент, а не кто-то другой. Например, заказным письмом с уведомлением о вручении или с курьером.

История № 5

Об отозванных лицензиях

Взял кредит в банке, а недавно у него отозвали лицензию. Выходит, что кредит можно больше не платить или, наоборот, его надо погасить досрочно?

Кредит надо по-прежнему платить, причем в обычные сроки. Отзыв лицензии у банка обязательств заемщика по выданному кредиту не прекращает. Даже если у банка отозвана лицензия, кредитный договор не аннулируется. Если просто перестать платить по кредиту, это приведет как минимум к испорченной кредитной истории, а как максимум к штрафам и общению с коллекторами, которые обычно не так любезны, как сотрудники банка. Но и досрочно погашать кредит не надо. При отзыве лицензии, главное, выяснить, куда платить кредит, и продолжать его погашать. Обычно даже после аннулирования лицензии счета продолжают работать на внос наличных. Информацию для дальнейшей оплаты кредита, в частности способы оплаты кредита, реквизиты счета, на который надо вносить деньги, адреса работающих отделений, обычно размещают на сайте банка. Данные о временной администрации банка можно также найти на сайте ЦБ РФ в разделе «Ликвидация кредитных организаций». Когда деньги внести невозможно, например все офисы закрыты, деньги безопаснее внести на депозит нотариуса (ст. 327 ГК РФ).

Если кредит перейдет в другой банк, то клиенту должны сообщить о переуступке и изменении реквизитов для оплаты кредита. Причем для кредита должны действовать условия обслуживания по старому договору, процентная ставка также остается прежней (ст. 384 ГК РФ).

История № 6

О неподъемных процентах

В январе решила взять в банке потребительский кредит, но мне его предложили под какой-то драконовский процент. А как же обещанные нововведения по нормированию процентов по потребительским кредитам?

Новые правила начнут действовать только с 1 июля 2014 года (п. 11 ст. 6 закона № 353-ФЗ). Обратной силы они иметь не будут. Применять их банки должны будут только к потребительским кредитам, которые будут выданы после вступления в силу закона № 353-ФЗ. Таким образом, ставки по договорам, которые были заключены до 1 июля 2014 года, пересматриваться не будут.

История № 7

О крупных купюрах

В октябре пришлось платить по кредиту в последний день платежа. Но из-за вала фальшивых пятитысячных купюр банк заявил о том, что пока не настроит свои банкоматы, купюры 5000 рублей принимать не будут. В итоге деньги я внесла через кассу только на следующий день и мне начислили проценты и штраф за просрочку платежа.

Закон не регламентирует, какие купюры должны принимать банкоматы. Поэтому формально банк прав. В такой ситуации можно подать в банк письменную претензию с описанием проблемы и потребовать снять начисления. Но положительное решение вопроса зависит от лояльности банка к своим клиентам.

Чтобы оспорить начисление процентов, надо доказать, что у заемщика не было возможности оплатить кредит другими способами и средствами. Банк же наверняка будет доказывать, что предпринял все меры для оповещения клиентов.

История № 8

О навязчивых страховках

Решила взять в банке кредит. Но для кредита требуют, чтобы я оформила страховку. Без страховки, говорят, что кредит мне точно не дадут. Должен ли банк выдать мне кредит на тех же условиях, но без страховки?

Это зависит от того, что это за страховка. Когда банк требует застраховать предмет залога, как, например, при ипотеке, то от нее никуда не деться. Если же предлагают застраховать жизнь заемщика, риск невозврата кредита и пр., то у заемщика должна быть альтернатива. А именно получить кредит с чуть большей ставкой, но без страховки либо застраховаться и получить кредит дешевле. Отказать в кредите, если клиент не хочет страховаться, банк не вправе (п. 4 — 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, утв. Президиумом Верховного суда от 22.05.13). С 1 июля 2014 года такое же правило будет прямо прописано в законодательстве (п. 10 ст. 7 закона № 353-ФЗ).

История № 9

О досрочном погашении

Решила досрочно погасить кредит. Никаких заявлений в банк не подавала, а просто внесла на счет всю недостающую сумму, которую мне назвали по телефону. Через полгода выяснилось, что за мной по-прежнему числится долг. Как такое возможно?

Скорее всего банк не закрыл досрочно кредит, а продолжал списывать ежемесячные платежи. Клиент вправе досрочно погасить кредит, но обычно надо предупредить банк о своем намерении (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Если этого не сделать и внести на счет всю сумму долга с учетом досрочного погашения, то банк будет списывать деньги по графику с учетом процентов за весь период пользования кредитом. А по телефону обычно называют сумму начисленных процентов на дату обращения. Поэтому и получается, что клиент уходит в минус. Ведь он положил на счет деньги с учетом того, что досрочно погасил долг и без процентов.

При досрочном погашении надо обязательно сообщить об этом банку. Обычно требуется подать письменное заявление и на его основании банк пересмотрит график платежей.

История № 10

О сложных расчетах

Я оформил кредитную карту с беспроцентным периодом. Минимальный платеж внес в срок, а банк все равно начислил мне проценты за пользование деньгами с момента, как их списали за покупки. Выходит, если до окончания льготного периода не вернуть весь долг по карте, то никакого беспроцентного периода не будет?

Да, все верно. Подобные карты выгодны только для безналичных расчетов за товары и услуги и при условии полного возврата задолженности до окончания льготного периода.

По таким картам действует расчетный период, в течение которого клиент может совершать покупки, а банк ведет учет потраченных денег. Обычно он равен 30 дням. А затем начинает отсчет платежного периода, в течение которого клиент вправе полностью возместить банку потраченные деньги. Это как раз так называемый льготно-беспроцентный период. В каждом банке он свой, но обычно надо погасить всю сумму задолженности. Только при таких условиях банк не начислит проценты за пользование деньгами.

Причем беспроцентный период, как правило, действует только на безналичные покупки товаров и услуг. Если клиент снимал наличные в банкоматах, то он не действует и за пользование деньгами берут проценты плюс комиссию от суммы снятия.

Будьте в курсе!



Бухгалтерских новостей слишком много, а времени на их поиск слишком мало. Рекомендуем подписаться на новостную рассылку журнала «Главбух», чтобы следить за всеми изменениями в работе бухгалтеров.





Для того, чтобы оставить свой комментарий необходимо зайти под своим паролем или зарегистрироваться






  • Налоговый кодекс
  • Гражданский кодекс
  • Трудовой кодекс

Новые документы

Все изменения в законодательстве для бухгалтера


Совет недели

Если акт от поставщика датирован 2015 годом, но получили вы его только сейчас, расходы можно учесть в текущем периоде. Ведь из-за ошибки налог на прибыль в 2015 году переплатили (п. 1 ст. 54 НК РФ).

Директор заваливает вас дополнительной работой?

  Результаты

Система Главбух

Профессиональная справочная система для бухгалтеров

Получить демодоступ

Программа Главбух: Зарплата и кадры

Сервис по расчету и оформлению выплат работникам

Попробовать бесплатно

Калькуляторы и справочники


Пока вы были в отпуске

Самые важные события, материалы и изменения в законе


Подписка на рассылки



Наши партнеры

  • Семинар для бухгалтера
  • Практическое налоговое планирование
  • Зарплата
  • Учет в строительстве
  • Юрист компании
  • Кадровое дело
  • Учет.Налоги.Право
  • Документы и комментарии
  • Учет в сельском хозяйстве
  • Коммерческий директор
  • Упрощенка