Журнал, справочная система и сервисы
№23
Декабрь

Вас ждёт свежий номер

Всеобщий переход на онлайн‑кассы — срочно присоединяйтесь

Подписка
Срочно заберите все!
№23

Обобщена судебная практика по кредитным договорам

1 января 2012 106 просмотров

Кредитная организация должна иметь лицензию

Обобщена судебная практика по кредитным договорам. В законодательстве различаются договор займа и кредитный договор.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками. А заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. А заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В целом отношения по кредитному договору и договору займа весьма схожи. Отличия заключаются в том, что кредитные организации должны иметь лицензии. Также в отличие от договора займа (является реальным договором и считается заключенным с момента передачи денег) кредитный договор является консенсуальным.

То есть кредитор обязан предоставить деньги в установленные сроки и в обусловленном объеме.

Отдельные условия договора можно оспорить

Обобщена судебная практика по кредитным договорам. Свои разъяснения Президиум ВАС РФ привел в информационном письме от 13 сентября 2011 г. № 147.

Как правило, при заключении кредитного договора с банком заемщик фактически лишен возможности влиять на его содержание. Поскольку проект договора составляется банком в одностороннем порядке.

Это приводит к тому, что договор содержит положения, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон.

Например, там может быть прописано, что у банка имеется право в одностороннем порядке по своему усмотрению и без объяснения причин отказать в выдаче кредита, предоставить его в меньшем размере, увеличить размер процентов, сокращать срок возврата и т. д.

В одном из разбирательств предприятие оспорило такие положения в суде. В результате арбитры оказались на стороне заемщика и соответствующие пункты договора были исключены. Однако судьи пояснили, что отсутствие по каким-либо условиям договора волеизъявления сторон не является основанием для признания кредитного договора незаключенным.

То есть предприятие может оспорить отдельные положения договора, но не сам факт его заключения.

Банк имеет право менять процентную ставку

Зачастую банки в одностороннем порядке меняют кредитные ставки. Например, промышленная компания взяла кредит по приемлемой ставке, но впоследствии она была увеличена вдвое.

Процентные ставки по кредитам, а также срок кредитования могут быть изменены банком в одностороннем порядке только в том случае, если это предусмотрено договором с заемщиком (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Аналогичная норма прописана в части 2 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1. И она была проверена Конституционным судом РФ (определение от 29 января 2009 г. № 190-О-О). В итоге судьи не нашли оснований для признания ее неконституционной: в отношениях с предпринимателями право банка на одностороннее изменение процентов не может расцениваться как нарушающее права и свободы предпринимателя.

Но даже если это условие прописано в договоре, организация все равно может попытаться доказать, что одностороннее увеличение ставки:

  • нарушает разумный баланс прав и обязанностей сторон договора;
  • противоречит устоявшимся деловым обыкновениям;
  • иным образом нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.

Злоупотребление банком права можно доказать в суде с помощью следующих доводов:

  • увеличение банком ставки процентов по кредиту в два раза не может расцениваться как разумное и добросовестное действие;
  • резкое увеличение процента по кредиту само по себе не может привести к защите имущественного интереса банка;
  • новый размер процентов по кредиту существенно превышает среднюю плату по банковским кредитам, установившуюся по местонахождению кредитной организации.

Нередко банки повышают проценты, если заемщик нарушает условия договора. Это своеобразная мера ответственности должника за нарушение обязательства, которая фиксируется в договоре между сторонами.

Однако предприятие может обратиться в суд и с учетом конкретных обстоятельств снизить размер процентов и в данном случае.

Комиссия должна быть связана с отдельной услугой

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии). Но только если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Например, судьи подтверждают, что комиссия за поддержание лимита кредитной линии, за ведение ссудного счета является незаконной. А вот ежемесячная комиссия за возможность кредитования расчетного счета (овердрафт) является правомерной.

Суды также склонны считать неправомерным требование уплаты процентов за время, когда предприятие не пользовалось заемными средствами.

Когда банк может потребовать досрочного возврата денег

Если банк в одностороннем порядке отказался от исполнения обязательств по договору кредитной линии, то это, по мнению судей, не освобождает заемщика от обязанности по возврату кредита, уплате процентов и т. д.

При этом суды признают правомерными требования банков о досрочном погашении кредита (заявление банком требования о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору).

За предприятие может расплатиться кто-то другой

Если предприятие не в состоянии платить самостоятельно по кредиту, то за него может платить третье лицо. Например, предприятие передает юридическому лицу часть здания, а оно в счет оплаты платит по кредитному договору или предприятие продает свои товары в счет погашения третьим лицом задолженности по договору.

А банк обязан принять исполнение обязательства, предложенное третьим лицом за заемщика.

Какие условия кредитного договора существенные

Обобщена судебная практика по кредитным договорам. Помимо обобщений, сделанных Президиумом ВАС РФ, существует достаточно обширная арбитражная практика по кредитным договорам. Некоторые споры связаны с существенными условиями договоров.

Условие о размере кредита многие суды считают обязательным

Например, условие о размере выдаваемого кредита одни суды не считают существенным (постановление ФАС Северо-Западного округа от 11 июля 2008 г. № А05-8334/2007).

Другие указывают, что данное условие обязательно должно быть прописано (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 5 апреля 2010 г. № А43-13502/2009). К слову, второй точки зрения придерживаются большинство судов – постановления ФАС Центрального округа от 14 декабря 2010 г. № А09-3534/2010, ФАС Дальневосточного округа от 12 апреля 2010 г. № Ф03-1831/2010 № А04-7250/2009 и т. д.

В договоре также нужно определить срок предоставляемого кредита, срок кредитования.

Условие о сроке должно быть прописано в самом договоре - постановление ФАС Волго-Вятского округа от 5 апреля 2010 г. № А43-13502/2009. При этом если денежные средства перечислены и получены в полном объеме (но в другой срок, чем установленный в договоре), то из этого следует, что стороны достигли соглашения по условию о сроке предоставления кредита - постановление ФАС Волго-Вятского округа от 11 февраля 2010 г. № А43-22810/2009.

Порядок возврата кредита прописывают не всегда

Наличие в договоре условия о порядке возврата кредита также может быть поводом для спора.

Например, в постановлении ФАС Волго-Вятского округа от 5 апреля 2010 г. № А43-13502/2009 указано, что порядок возврата кредита является существенным условием кредитного договора.

А в постановлениях ФАС Московского округа от 21 ноября 2010 г. № КГ-А40/12664-10, ФАС Поволжского округа от 19 июля 2011 г. №А12-12913/2009 арбитры указывают, что размер платы за кредит не является существенным условием кредитного договора.

Порядок изменения ставки должен быть оговорен

Ставка по кредиту может колебаться в зависимости от ставки рефинансирования. И если данное условие прописано в договоре, то он должен содержать порядок определения ставки и пределы ее изменения. С этим согласились арбитры в постановлении ВАС РФ от 24 ноября 2010 г. № ВАС-15748/10.

Однако обратите внимание: имеется и противоположное решение ФАС Волго-Вятского округа от 5 апреля 2010 г. № А43-13502/2009.

Поэтому компании, берущей кредит, необходимо ознакомиться:

  • с условиями изменения кредитной ставки;
  • с условиями привязки ставки кредита к ставке рефинансирования;
  • с описанием определения ставки и пределов ее изменения.

Если порядок изменения ставки рефинансирования в договоре не определен, то следует руководствоваться ставкой, установленной Центробанком России.

Какие условия признаются ничтожными

В некоторых случаях в договоре банк прописывает нестандартные условия. Многие из них предприятиям удавалось оспорить в суде. Это:

Законодательство изменилось

Федеральным законом от 19 октября 2011 г. № 284-ФЗ внесены изменения в части возможности досрочного возврата займа. Изменения коснулись статей 809 и 810 Гражданского кодекса РФ. Установлено, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Обобщена судебная практика по кредитным договорам. 

Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Однако это касается того случая, когда заем берется гражданином.

То есть если руководитель компании возьмет заем на неотложные нужды, но потратит его на нужды предприятия, то данный заемщик может его вернуть досрочно в более короткий срок.

Если же кредит берется на компанию, то в договоре банк может предусмотреть возможность уплаты процентов за досрочный возврат.

Важно запомнить

При получении кредита следует внимательно рассматривать условия о дополнительных комиссиях. А в случае повышения ставки по кредиту в одностороннем порядке помнить, что данные требования можно оспорить в суде. При этом стоит иметь в виду, что односторонний отказ банка от исполнения обязательств не освобождает от обязанности по возврату кредита. В случае если кредит не был выдан в срок, то возможно взыскать с банка убытки, причиненные нарушением обязательства по выдаче кредита.

Будьте в курсе!



Бухгалтерских новостей слишком много, а времени на их поиск слишком мало. Рекомендуем подписаться на новостную рассылку журнала «Главбух», чтобы следить за всеми изменениями в работе бухгалтеров.





Для того, чтобы оставить свой комментарий необходимо зайти под своим паролем или зарегистрироваться




Новости по теме



  • Налоговый кодекс
  • Гражданский кодекс
  • Трудовой кодекс

Новые документы

Все изменения в законодательстве для бухгалтера


Совет недели

Если акт от поставщика датирован 2015 годом, но получили вы его только сейчас, расходы можно учесть в текущем периоде. Ведь из-за ошибки налог на прибыль в 2015 году переплатили (п. 1 ст. 54 НК РФ).

Директор заваливает вас дополнительной работой?

  Результаты

Система Главбух

Профессиональная справочная система для бухгалтеров

Получить демодоступ

Программа Главбух: Зарплата и кадры

Сервис по расчету и оформлению выплат работникам

Попробовать бесплатно

Калькуляторы и справочники


Пока вы были в отпуске

Самые важные события, материалы и изменения в законе


Подписка на рассылки



Наши партнеры

  • Семинар для бухгалтера
  • Практическое налоговое планирование
  • Зарплата
  • Учет в строительстве
  • Юрист компании
  • Кадровое дело
  • Учет.Налоги.Право
  • Документы и комментарии
  • Учет в сельском хозяйстве
  • Коммерческий директор
  • Упрощенка