Журнал, справочная система и сервисы
№23
Декабрь

Вас ждёт свежий номер

Всеобщий переход на онлайн‑кассы — срочно присоединяйтесь

Подписка
Срочно заберите все!
№23

Что возразить банку на предложение погасить кредит досрочно или по новой ставке

6 ноября 2008 5 просмотров

Печатная версия
Электронная газета

Кризис банковской системы вызвал волнения среди тех, кто имеет непогашенные личные кредиты. Банки пытаются за счет своих заемщиков восполнить нехватку денежных средств, настойчиво предлагая досрочно рассчитаться по кредиту. А то и еще хуже – повышают проценты.

Пугаться и воспринимать подобные действия банкиров как немедленное руководство к действию не стоит. Сначала имеет смысл детально проанализировать условия кредитного договора.

Погасить кредит досрочно – это право заемщика

Большинство банков рассылают своим заемщикам письма, в которых просят срочно вернуть часть взятых кредитов. Это всего лишь предложение, и, по словам Марии Беляевой, руководителя департамента по связям с общественностью Росевробанка, «если клиент не хочет, он может не погашать досрочно кредит, это его право».

Да, это так. Законодательство не позволяет банкирам в одностороннем порядке требовать возврата оставшегося долга раньше срока. Но мы не случайно упомянули про договор. Если в нем есть право банка требовать досрочного погашения, то заемщик обязан его выполнить. Как правило, такое последствие предусматривают при нецелевом использовании кредита, систематическом нарушении графика платежей и т. п.

А вот что касается ипотеки, то договоры большинства банков (если не всех) предоставляют кредитору право требовать досрочного погашения, если рыночная стоимость заложенной недвижимости стала меньше, чем сумма кредита за минусом погашенного долга. В условиях кризиса, когда, по прогнозам, стоимость жилья должна упасть на 20–30 процентов, не исключено, что банки обратятся к этому своему праву. Хотя вместо этого могут сначала предложить заемщику предоставить дополнительное обеспечение. Например, отдать в залог имущество, которое по стоимости равно или больше необеспеченной суммы кредита.

Повышение процентов можно проигнорировать

Опять же, если в договоре нет права банка в одностороннем порядке увеличивать проценты, он не вправе это делать. «Если банк пытается изменить ставку в одностороннем порядке, то заемщику стоит отказать подписывать допсоглашение и продолжать платить по процентам в прежнем размере. Пусть банк, если захочет, обращается в суд. Шансов на победу у него практически нет», – считает Александр Ермоленко, руководитель корпоративной практики «ФБК-Право».

Кому платить, если банк продал долг

Если нет запрета в договоре, то банк вправе уступить свое право требовать долги другому банку. При этом согласие у заемщика спрашивать не обязательно (п. 2 ст. 382, п. 2 ст. 388 ГК РФ). Александр Ермоленко акцентирует внимание на том, что в такой ситуации «родной» банк обязан уведомить должника о том, что возвращать кредит с такой-то даты необходимо другой организации. Иначе заемщик не отвечает за то, что новый банк платежи не получил (п. 3 ст. 382 ГК РФ).

При этом новый банк вправе изменять условия кредитного договора только с согласия должника. Поэтому клиент вправе исполнять договор на тех условиях и в том же самом объеме, как они существовали на момент уступки.

Советы заемщику

1. Даже если у банка отозвали лицензию либо он лопнул, а уведомления о переуступке долга нет, безопаснее перечислять платежи по прежним реквизитам.

2. Необходимо точно в срок, как написано в договоре, представлять банку документы и информацию. Обычно это справки о доходах, сведения о смене фамилии, составе семьи, перепланировке квартиры и др.

3. Если банк в одностороннем порядке поднял ставку, то в интересах заемщика платить на прежних условиях, но вовремя.

4. Если банк пообещал принять досрочное погашение без штрафа, то к договору стоит подписать допсоглашение.

Будьте в курсе!



Бухгалтерских новостей слишком много, а времени на их поиск слишком мало. Рекомендуем подписаться на новостную рассылку журнала «Главбух», чтобы следить за всеми изменениями в работе бухгалтеров.





Для того, чтобы оставить свой комментарий необходимо зайти под своим паролем или зарегистрироваться






  • Налоговый кодекс
  • Гражданский кодекс
  • Трудовой кодекс

Новые документы

Все изменения в законодательстве для бухгалтера


Совет недели

Если акт от поставщика датирован 2015 годом, но получили вы его только сейчас, расходы можно учесть в текущем периоде. Ведь из-за ошибки налог на прибыль в 2015 году переплатили (п. 1 ст. 54 НК РФ).

Директор заваливает вас дополнительной работой?

  Результаты

Система Главбух

Профессиональная справочная система для бухгалтеров

Получить демодоступ

Программа Главбух: Зарплата и кадры

Сервис по расчету и оформлению выплат работникам

Попробовать бесплатно

Калькуляторы и справочники


Пока вы были в отпуске

Самые важные события, материалы и изменения в законе


Подписка на рассылки



Наши партнеры

  • Семинар для бухгалтера
  • Практическое налоговое планирование
  • Зарплата
  • Учет в строительстве
  • Юрист компании
  • Кадровое дело
  • Учет.Налоги.Право
  • Документы и комментарии
  • Учет в сельском хозяйстве
  • Коммерческий директор
  • Упрощенка