Журнал, справочная система и сервисы
№24
Декабрь

В свежем «Главбухе»

В январе у вас новые сроки отчетности

Подписка
Срочно заберите все!
№24

В чем кроются секреты досрочного погашения кредитов

2 декабря 2008 2 просмотра

Печатная версия
Электронная газета

На фоне резкого скачка курса американской валюты остро встал вопрос о том, стоит или нет досрочно погашать кредиты, взятые в долларах США. Мы не будем предугадывать, как поведет себя эта денежная единица в дальнейшем. Просто обозначим, что нужно учесть при досрочном погашении, чтобы оно не обернулось лишними расходами.

Штраф за досрочное погашение

Первое, что необходимо сделать – выяснить, обернется ли досрочное погашение кредитов штрафами или дополнительными комиссиями. Как правило, по кредитам, оформленным на бытовые нужды, санкций нет. Что касается ипотеки, то тут большинство кредитных договоров предусматривают условия о возмездности досрочных расчетов в течение определенного периода времени. Например, в течение шести месяцев после получения кредита.

Сейчас многие банки временно отказываются от штрафов и комиссий за досрочное погашение, так как жизненно нуждаются в деньгах. И делают это в одностороннем порядке, например, направляя уведомительные письма заемщикам или размещая соответствующие объявления у себя на сайтах.

Однако если заемщик принимает решение рассчитаться в опережение графика,произведя досрочное погашение кредитов, то с банком лучше всего заключить дополнительное соглашение, в котором обязательно предусмотреть условие о том, что банк принимает досрочный платеж без штрафов и комиссий. Это избавит в дальнейшем от возможных претензий кредитора.

Уведомление о погашении

Еще один важный момент – кредитные договоры на крупные суммы, как правило, вменяют в обязанность заемщика предварительно, за несколько дней до очередного платежа, согласовывать желание погасить долг с банком. В противном случае банк вправе не принимать преждевременный платеж. Иначе говоря, если не предупредить банк и не получить его одобрения, то сумма, внесенная сверх очередного платежа, просто зависнет на счете должника. И банк ее будет списывать по графику в счет последующих платежей. То есть никакого досрочного погашения не произойдет, пересчета процентов не будет.

Минимальная сумма погашения

Примерно то же самое произойдет, если внести досрочно сумму меньше, чем это предусмотрено договором. Допустим, в договоре сказано, что минимальная сумма досрочного платежа составляет 2000 долларов. Следовательно, если внести на счет 1500 долларов, то эту сумму в счет досрочных расчетов банк не примет. Она будет зачтена только в счет последующих очередных платежей.

Здесь важно иметь в виду еще один важный момент – досрочный платеж вносится помимо ежемесячного. То есть если вы решили погасить досрочно 2000 долларов, а ежемесячный платеж по графику у вас – 1000 долларов, тогда в этом месяце придется внести 3000 долларов.

Пересчет долга

При досрочном погашении сумма основного долга снижается, соответственно уменьшаются и проценты. Но ошибочно полагать, что при этом банк обязан пересчитать сумму ежемесячного платежа. Дело в том, что здесь возможны два варианта.

Первый вариант – ежемесячный платеж остается таким, каким он и был, но сокращается срок кредита. Допустим, дали его на 15 лет с ежемесячным платежом 1000 долларов. За счет досрочного погашения сумма основного долга уменьшилась, но теперь его раскидывают с тем же самым ежемесячным платежом, но на меньший срок, например 10 лет. Такой вариант по умолчанию используют многие банки.

Второй вариант – снижается ежемесячный платеж, но срок кредита остается прежним. Как утверждают банкиры, сейчас заемщики предпочитают именно снижать ежемесячные платежи. Но поскольку срок пользования деньгами остается прежний, то соответственно и процентов на долг натечет больше, чем при первом варианте.

В любом случае перед досрочным погашением стоит обговорить с банком, какой из вариантов будет применен. Не исключено, что банк оставит выбор за клиентом.

Будьте в курсе!



Бухгалтерских новостей слишком много, а времени на их поиск слишком мало. Рекомендуем подписаться на новостную рассылку журнала «Главбух», чтобы следить за всеми изменениями в работе бухгалтеров.





Для того, чтобы оставить свой комментарий необходимо зайти под своим паролем или зарегистрироваться






  • Налоговый кодекс
  • Гражданский кодекс
  • Трудовой кодекс

Новые документы

Все изменения в законодательстве для бухгалтера


Совет недели

Если акт от поставщика датирован 2015 годом, но получили вы его только сейчас, расходы можно учесть в текущем периоде. Ведь из-за ошибки налог на прибыль в 2015 году переплатили (п. 1 ст. 54 НК РФ).

Директор заваливает вас дополнительной работой?

  Результаты

Система Главбух

Профессиональная справочная система для бухгалтеров

Получить демодоступ

Программа Главбух: Зарплата и кадры

Сервис по расчету и оформлению выплат работникам

Попробовать бесплатно

Калькуляторы и справочники


Пока вы были в отпуске

Самые важные события, материалы и изменения в законе


Подписка на рассылки



Наши партнеры

  • Семинар для бухгалтера
  • Практическое налоговое планирование
  • Зарплата
  • Учет в строительстве
  • Юрист компании
  • Кадровое дело
  • Учет.Налоги.Право
  • Документы и комментарии
  • Учет в сельском хозяйстве
  • Коммерческий директор
  • Упрощенка