Журнал, справочная система и сервисы
№24
Декабрь

В свежем «Главбухе»

Налоговики простят многие ошибки в 6‑НДФЛ

Подписка
Срочно заберите все!
№24

Что может предпринять финансовая служба, если без кредита никак

17 февраля 2009 3 просмотра

Печатная версия
Электронная газета

В целом ситуация известна: банки сильно ограничены в ресурсах и физически не могут обеспечить весь объем кредитов, который хотели бы получить их клиенты. «Потому часто отказывают по формальным причинам, к примеру из-за недостатка необходимых бумаг, – говорит Марина Медведева, генеральный директор Клуба банковских аналитиков. – До кризиса банки давали кредиты, закрывая глаза на огрехи в показателях – сильные расхождения между официальной и «управленческой» отчетностью, недостаток основных средств. Сейчас такие риски фактически означают отказ. Ну и, конечно, чем ниже ставка, тем выше требования к заемщику».

В банках повышенное внимание обращают на дебиторскую задолженность компании: сколько она составляет, как долго «висит», как много должников, насколько они платежеспособны.

Банки выдвигают новые требования к залогу

Что может предпринять финансовая служба, если без кредита никак. Что касается залога, прежде всего стоит отметить новые условия, которые банки уже вовсю включают в кредитные договоры, – это внесудебная реализация предмета залога, в том числе недвижимости. Поводом к этому стал Федеральный закон от 30.12.08 № 306-ФЗ.

В последнее время банки не всегда соглашались на такие обеспечительные меры, как залог коммерческой недвижимости. «Банкам требовалось длительное время на обращение взыскания на недвижимость при наступлении дефолта, около полутора-двух лет, – отмечает Алексей Коневский, руководитель практики земельного права недвижимости и строительства юридической компании «Пепеляев, Гольцблат и партнеры». – Реально было лишь судебное взыскание, так как для внесудебного урегулирования нужно было нотариальное соглашение сторон, заключенное после возникновения оснований для взыскания – возникновения просрочки». Теперь же условие о внесудебном взыскании можно включать в договор как при его заключении, так и впоследствии. Стороны также могут и до подписания договора нотариально удостоверить согласие залогодателя на взыскание его имущества без суда. Поэтому не исключено, что свое согласие на продление срока погашения или изменение валюты кредита банкиры дадут в обмен на согласие клиента на внесудебное взыскание.

Некоторые же виды имущества, которые раньше были в почете, банки, наоборот, теперь отказываются брать в залог. Никита Шестаков, руководитель юридического отдела КБ «Единственный», говорит, что бесполезно предлагать ценные бумаги. «Товары в обороте сегодня некоторые банки перестали принимать в залог. Если принимают, то дисконт по ним с 35 процентов вырос до 70».

Правда, есть банки, которые продолжают практиковать обеспечение возврата кредита товарами в обороте. Руслан Екшимбиев, замдиректора департамента стандартных кредитных продуктов Промсвязьбанка, говорит: «У нас залог товара в обороте продолжает быть предметом обеспечения. Что же касается увеличения дисконтов, это нормальная реакция банков на изменение стоимости как самих активов, так и сроков их реализации».

Что можно предпринять. Банки готовы брать в залог товары в обороте, но только те, которые имеют стабильный спрос во все времена, к примеру автомобильные запчасти. Если у компании таковых нет (продукты питания вряд ли подойдут, ведь, как правило, имеют короткий срок годности), а также если дисконт для нее окажется высоким или условие о внесудебной реализации кабальным, придется скорее всего прибегнуть к другим формам кредитования. Например, договориться с поставщиками об отсрочке платежа, пусть даже за счет увеличения цены.

Можно еще воспользоваться факторингом. Он не требует закладывать свое имущество (гл. 43 Гражданского кодекса).

Каковы шансы добиться пролонгации кредитного договора

До того как случился кризис, краткосрочные кредиты (чаще всего на пополнение оборотных средств) были довольно распространенной практикой. Такие договоры почти никогда не предусматривали возможной пролонгации. Это особо и не заботило заемщиков, поскольку, как правило, особых проблем с погашением не было.

Но сейчас, когда большинству компаний просто нечем погашать кредиты, встал вопрос о продлении сроков действия договоров. Однако банки на это идут неохотно. «Условия кредитного договора традиционно не предполагают такой возможности. Принятие решения о пролонгации требует взвешенного решения в каждом отдельном случае, так как при реструктуризации задолженности банк обязан в соответствии с законом производить резервирование средств, что ведет к дополнительным издержкам и в конечном итоге к снижению прибыли банка», – рассказывает Анета Майданюк, начальник управления корпоративного кредитования Московского кредитного банка (МКБ).

Что можно предпринять. Несмотря на отрицательное отношение банкиров к пролонгации кредитных договоров, они все же идут на это. Вопрос решается в индивидуальном порядке. Пойти на уступку для банка зачастую выгоднее, нежели начать процедуру банкротства в отношении заемщика, ведь денег в этом случае вообще можно не дождаться. А если и удастся их получить, то через долгое время. Это как раз и можно обернуть на пользу компании. По словам Лидии Горшковой, руководителя банковской практики юридической компании «Пепеляев, Гольцблат и партнеры», очень многие кредитные организации идут навстречу своим клиентам: «Банк в конечном счете интересуют реальные деньги, а не товар. И потому между возможностью реструктуризировать задолженность или необходимостью взыскивать заложенное имущество нормальный рыночный банк скорее предпочтет первое. Если, конечно, речь не идет о банке, в котором затеян передел собственности».

Банки все еще кредитуют новых клиентов

Утверждение, что кредиты новым клиентам банки не выдают, преувеличенное. Это нам подтвердили в нескольких банках.

Никита Шестаков, руководитель юридического отдела КБ «Единственный», утверждает, что у новичков даже есть преимущества перед старожилами: «Разумеется, давняя кредитная история всегда будет плюсом в глазах банкиров. Однако в условиях кризиса многие банки остро нуждаются в деньгах и поэтому готовы кредитовать новых клиентов, если те переведут к ним свои обороты».

Благодарим за содействие в подготовке материала:Благодарим за содействие в подготовке материала:

Вадима Маркаряна,главного специалиста пресс-службы ВТБ24

Марину Медведеву,генерального директора Клуба банковских аналитиков

Руслана Екшимбиева,замдиректора департамента стандартных кредитных продуктов Промсвязьбанка

Анету Майданюк,начальника управления корпоративного кредитования Московского кредитного банка (МКБ)

Никиту Шестакова,руководителя юридического отдела КБ «Единственный»

Алексея Коневского,> руководителя практики земельного права недвижимости и строительства юридической компании «Пепеляев, Гольцблат и партнеры»

Лидию Горшкову,руководителя банковской практики юридической компании «Пепеляев, Гольцблат и партнеры»

Будьте в курсе!



Бухгалтерских новостей слишком много, а времени на их поиск слишком мало. Рекомендуем подписаться на новостную рассылку журнала «Главбух», чтобы следить за всеми изменениями в работе бухгалтеров.





Для того, чтобы оставить свой комментарий необходимо зайти под своим паролем или зарегистрироваться






  • Налоговый кодекс
  • Гражданский кодекс
  • Трудовой кодекс

Новые документы

Все изменения в законодательстве для бухгалтера


Совет недели

Если акт от поставщика датирован 2015 годом, но получили вы его только сейчас, расходы можно учесть в текущем периоде. Ведь из-за ошибки налог на прибыль в 2015 году переплатили (п. 1 ст. 54 НК РФ).

Директор заваливает вас дополнительной работой?

  Результаты

Система Главбух

Профессиональная справочная система для бухгалтеров

Получить демодоступ

Программа Главбух: Зарплата и кадры

Сервис по расчету и оформлению выплат работникам

Попробовать бесплатно

Калькуляторы и справочники


Пока вы были в отпуске

Самые важные события, материалы и изменения в законе


Подписка на рассылки



Наши партнеры

  • Семинар для бухгалтера
  • Практическое налоговое планирование
  • Зарплата
  • Учет в строительстве
  • Юрист компании
  • Кадровое дело
  • Учет.Налоги.Право
  • Документы и комментарии
  • Учет в сельском хозяйстве
  • Коммерческий директор
  • Упрощенка