Журнал, справочная система и сервисы

Как получить хорошую пенсию

30 мая 2006 4560 просмотров

Ксения Батанова

Весной увеличилась базовая часть пенсии, гарантируемая государством, – теперь это 1035 руб. 9 коп. И все равно достаточной эту сумму, прямо скажем, не назовешь. Впрочем, есть еще страховая и накопительная части, которые собственно и определяют величину будущей пенсии. Их размер в свою очередь зависит от вашей зарплаты и от того, как вы распорядитесь накопительной частью пенсионных отчислений.

Из чего складываются пенсионные выплаты?

Пенсия состоит из трех частей (см. таблицу): базовая, страховая и накопительная. Посмотрим по таблице, от чего зависит каждая из частей.

Базовая часть – сумма, которую пенсионерам выплачивает государство. От зарплаты эта выплата не зависит.

Это, конечно, минимум – с 1 апреля 2006 года эта сумма составляет «целых» 1035,09 руб. К тому же есть еще и условие, при котором государство согласно заботиться о пенсионере: наработанный стаж человека должен быть не менее пяти лет. Но, правда, тем, кто получает пенсию по инвалидности или потере кормильца, 1035,09 руб. полагается независимо от стажа. А люди, которые достигли 80 лет, имеют право на базовую часть пенсии в двойном размере – 2070,18 руб.

Размер страховой части зависит только от зарплаты – то есть если ваша зарплата равна 10 000 руб. в месяц, отчисления на страховую часть (8 и 14%) составят 800 и 1400 руб. в месяц соответственно.

На накопительную часть (6% от зарплаты) деньги также поступают от работодателей. Кроме того, люди 1967 года и моложе могут сами решать, куда вложить эти 6 процентов от своей зарплаты для того, чтобы накапливались проценты. А мужчины 1953–1966 годов рождения и женщины 1957–1966 годов рождения вправе самостоятельно распоряжаться только деньгами, которые были перечислены им с 2002 по 2004 годы.

Таким образом, расчет ежемесячной пенсии можно представить формулой:
П = Б + (С + Н (с учетом процентов)) : Р,
где Б – базовая часть на момент выхода на пенсию; С – страховая часть; Н – накопительная часть; Р – расчетный период пребывания на пенсии (19 лет или 228 месяцев).

Доверить свои деньги можно на выбор: государственной управляющей компании, частной управляющей компании или негосударственному пенсионному фонду.

Деньги в государственном управлении

А точнее, в управлении Внешторгбанка, который еще в августе 2003 года победил в правительственном конкурсе и выиграл право контролировать пенсионные накопления граждан.

Государственная управляющая компания гарантирует небольшую прибыль: в прошлом году доходность Внешторгбанка была равна 12,7 процента. По идее, доход стабильный, так как деньги вкладываются только в ценные бумаги государственных компаний. Но это в лучшем случае лишь спасет средства от инфляции и точно никак их не приумножит.

Комментирует Андрей Неверов, председатель комитета по пенсионной системе Ассоциации менеджеров России, автор проекта «Первый пенсионный консультант»:

– Конечно, при вложении денег в государственную управляющую компанию риски минимальны. Но заработать с помощью частной компании можно больше. Вот, допустим, в частной доходность 15 процентов, а в государственной – 10 процентов. Если вложить 10 000 руб. на 10 лет, то частная компания за это время увеличит вклад до 40 455,58 руб. А государственная – только до 25 937,42 руб. Выходит, выбрав государственные гарантии, мы потеряем 14 518,16 руб. Это тоже риск – упустить возможность приумножить накопленное.

Для того чтобы передать деньги в государственную управляющую компанию, не нужно писать никаких заявлений – они останутся там по умолчанию.

Деньги в частной управляющей компании

Всего к работе с пенсионными накоплениями допущено 56 управляющих компаний из 200 работающих на рынке (посмотреть, какие именно, можно на сайте www.pfrf.ru). Главное отличие частной компании от государственной – то, что она может вкладывать ваши деньги не только в акции государственных компаний.

За выплату накоплений отвечает государство: как только человек достигает пенсионного возраста, деньги, накопленные УК, передают обратно в государственное ведение. А вот количество этих накопленных денег уже будет зависеть от результатов деятельности УК.

Комментирует Михаил Левин, вице-президент компании «ПИОГЛОБАЛ Эссет Менеджмент»:

– Важное преимущество частной управляющей компании в том, что она может вкладывать средства и в акции, и в государственные ценные бумаги, и в корпоративные облигации.

Сразу же хочу подчеркнуть, что понятие «доход» на рынке бумаг неразрывно связано с понятием «риск», одно без другого невозможно. Чем больше денег хочет получить клиент, тем больше он рискует, и наоборот. Но существует золотое правило: чем дольше срок инвестиций, тем больше вероятность того, что доход будет больше. То есть чем раньше доверишь деньги управляющей компании, тем больше получишь.

Конечно, компании не могут гарантировать определенный уровень доходности, так как ситуация на рынке постоянно меняется. Год на год не приходится. Но в среднем по России за последние три года доходность составила от 22,1 процента годовых (это по самым консервативным решениям) до 61 процента годовых (по рискованным инвестициям).

Впрочем, особо обольщаться большими годовыми процентами не стоит.

Комментирует Андрей Неверов, председатель комитета по пенсионной системе Ассоциации менеджеров России, автор проекта «Первый пенсионный консультант»:

– Если вам говорят, что доходность вашей управляющей компании, к примеру, 25 процентов, это действительно так. Но на ваш счет из этих процентов попадет примерно 17 – за вычетом различных вознаграждений. Деньги берутся и для самой компании, и для Пенсионного фонда, и для спецдепозитария, есть еще их нормативные расходы... Точно определить, какой доход вы получили, можно из уведомления о состоянии индивидуального лицевого счета, которое ежегодно рассылает Пенсионный фонд.

Риск потерять часть средств, передав их частной компании, существует в любом случае. Поэтому главный вопрос, который предстоит решить человеку, собирающемуся вложить свои деньги в одну из 56 управляющих компаний, – кому можно доверить накопления. Вот что советуют специалисты.

Комментирует Сергей Зайцев, руководитель проекта «Ваш пенсионный брокер»:

– Косвенно о надежности управляющей компании свидетельствует достаточное наличие собственных средств (не менее 50 000 000 руб.), большие суммы в управлении (не менее 100 000 000 руб.) и как можно более длительный стаж работы на рынке. На одну только доходность ориентироваться не рекомендую, так как высокие проценты часто говорят о рискованности операций. Кроме того, управляющие компании принимают пенсионные накопления всего два с половиной года. Так что статистика пока не может быть достоверной. Чтобы делать выводы о доходности, необходимо анализировать данные за более длительный период, хотя бы за 8–10 лет. Но таких данных пока нет, ведь, как я уже сказал, управляющие компании начали работать с пенсионными накоплениями лишь 2,5 года назад.

Если вы решили передать деньги в частную управляющую компанию, нужно прежде всего заполнить заявление (бланки есть практически на всех сайтах управляющих компаний). Затем надо действовать одним из трех способов.

1. Отнести заявление в отделение Пенсионного фонда РФ по месту вашей постоянной регистрации.

2. Заверить заявление у трансферагента. Это организация, с которой Пенсионный фонд РФ заключил договор о таком удостоверении подписей. Трансферагентом может быть работодатель, банк, ЖЭК, почтовое отделение. Узнать о том, куда именно обращаться в вашем регионе, можно в территориальных отделениях фонда. Трансферагент сам передаст заявление в ПФР.

3. Заверить заявление у нотариуса и отослать в отделение Пенсионного фонда РФ по почте.

После этого с управляющей компанией общается исключительно Пенсионный фонд РФ, через него же в компанию переходят и ваши пенсионные отчисления.

Деньги в негосударственном

пенсионном фонде

Главное отличие негосударственных пенсионных фондов (НПФ) от частных управляющих компаний в том, что они не могут сами вкладывать деньги в ценные бумаги, а перепоручают это управляющим компаниям. Человек обращается в такой фонд, чтобы квалифицированные специалисты передали накопительную часть его пенсии надежным инвесторам, причем сразу нескольким. Таким образом, можно надеяться, что если одна из компаний обанкротится, то другие сумеют уберечь деньги вкладчика, опять же в отличие от управляющей компании, все деньги которой находятся в ее собственном управлении.

Комментирует Елена Перельман, начальник отдела развития компании Cbonds.ru:

– Негосударственные пенсионные фонды лишь выбирают управляющие компании, которым стоит передать пенсионные накопления гражданина. Но это очень важная функция: сделать правильный выбор может лишь очень знающий и опытный специалист. Что же касается распределения средств между различными управляющими, то у этого метода есть как плюсы, так и минусы. С одной стороны, это снижает риск потерять все деньги. С другой же – распределение приводит к большим расходам и, следовательно, меньшей доходности.

НПФ работает не с Пенсионным фондом РФ, а непосредственно с гражданами. И пенсии им выплачивает сам НПФ, то есть государство уже не выступает гарантом выплаты вложенной части пенсионных отчислений. Поэтому государство предъявляет к этим организациям очень жесткие требования.

Комментирует Елена Кременецкая, вице-президент НПФ «УРАЛСИБ»:

– В России более 250 негосударственных пенсионных фондов. Но работать с накопительной частью пенсии имеют право только порядка 100. Эта деятельность обязательно лицензируется. Чтобы получить лицензию, НПФ обязан: 1) соответствовать нескольким критериям, в том числе иметь вклад учредителей не менее 30 000 000 руб.; 2) работать на рынке пенсионного обеспечения не менее двух лет. К тому же вложенные в НПФ средства непременно страхуются, а распределение их по управляющим компаниям строго регламентируется законодательством. В общем, государство старается снизить риски граждан, которые доверились НПФ. И все же я советую людям и самим обращать внимание на наличие лицензии и на то, не приостанавливалось ли ее действие. Стоит ознакомиться и с опытом работы фонда. В частности, узнать размер собственного имущества фонда, количество участников, доходность в предыдущие периоды.

Средняя доходность от размещения средств в негосударственные пенсионные фонды составляет порядка 16 процентов годовых. Но фонды определенную доходность не гарантируют.

Передать деньги в негосударственный пенсионный фонд можно, написав заявление (формы есть на сайтах НПФ). Затем – один из двух вариантов.

1. Отнести заявление в НПФ и заключить там договор об обязательном пенсионном страховании (также при себе нужно иметь паспорт и пенсионное свидетельство).

2. Подать заявление уполномоченному трансферагенту, с ним же заключить договор.

Как сменить управляющего

Комментирует Владимир Вьюницкий, советник председателя Пенсионного фонда РФ:

– По действующему законодательству гражданин может раз в год выбирать между государственной организацией, частной управляющей компанией и НПФ. Сделать это он вправе в период с 1 сентября до 31 декабря. А чтобы он мог вовремя решить, стоит ли продолжать сотрудничество с той или иной компанией, его должны известить о состоянии его счета до 1 сентября. При смене управляющего человек ничего не теряет – вся накопленная за это время сумма будет передана той компании, которая была выбрана для дальнейшего управления.

Государство, частные компании и фонды должны регулярно отчитываться перед человеком в том, что происходит с вверенными им средствами. Так, государственные организации обязаны присылать извещение о состоянии накопительной части пенсии и тех средствах, которые на нее перечислили работодатели. Частные управляющие таких документов не рассылают – они сообщают только доходность за год. НПФ отправляют каждому своему клиенту письмо, где указано, сколько денег заработал для него фонд.

Если выбранная управляющая компания не оправдала надежд, то человек может передать право инвестировать накопительную часть своей пенсии другой организации.

Тому, кто решил поменять компанию, нужно проделать то же, что и при первой передаче денег: составить заявление и далее в зависимости от того, кто на этот раз выбран в управляющие (см. таблицу).

Будьте в курсе!



Бухгалтерских новостей слишком много, а времени на их поиск слишком мало. Рекомендуем подписаться на новостную рассылку журнала «Главбух», чтобы следить за всеми изменениями в работе бухгалтеров.





Для того, чтобы оставить свой комментарий необходимо зайти под своим паролем или зарегистрироваться






  • Налоговый кодекс
  • Гражданский кодекс
  • Трудовой кодекс

Новые документы

Все изменения в законодательстве для бухгалтера


Совет недели

Если акт от поставщика датирован 2015 годом, но получили вы его только сейчас, расходы можно учесть в текущем периоде. Ведь из-за ошибки налог на прибыль в 2015 году переплатили (п. 1 ст. 54 НК РФ).

Директор заваливает вас дополнительной работой?

  Результаты

Система Главбух

Профессиональная справочная система для бухгалтеров

Получить демодоступ

Программа Главбух: Зарплата и кадры

Сервис по расчету и оформлению выплат работникам

Попробовать бесплатно

Калькуляторы и справочники


Пока вы были в отпуске

Самые важные события, материалы и изменения в законе


Подписка на рассылки



Наши партнеры

  • Семинар для бухгалтера
  • Практическое налоговое планирование
  • Зарплата
  • Учет в строительстве
  • Юрист компании
  • Кадровое дело
  • Учет.Налоги.Право
  • Документы и комментарии
  • Учет в сельском хозяйстве
  • Коммерческий директор
  • Упрощенка