Журнал, справочная система и сервисы
№24
Декабрь

В свежем «Главбухе»

Законные способы выгодно учесть кредиторку и дебиторку по итогам года

Подписка
Срочно заберите все!
№24
29 марта 2016 1 просмотр

При заключении кредитного договора физического лица с банком часто в договоре есть условие о страховании жизни. Есть ли судебная практика по возврату страховой премии при "навязанной" услуге страхования жизни в пользу физического лица?

Из положительной практики см. п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ от 22.05.13. Также см. материал в обосновании. Дополнительно см. приложенный к ответу образец искового заявления об исключении банком из кредитного договора условия, обязывающего заемщика заключить договор страхования, и о выплате денежных средств, удержанных в счет оплаты договора страхования.

Обоснование

Из статьи журнала «Юрист компании», № 11, ноябрь 2013

Как разобраться в путаных условиях кредитного договора

<…>

Для получения кредита мне нужно застраховать жизнь и здоровье – это обязательное условие. Но для меня это означает весьма существенные расходы. Можно с этим как-то бороться?

В некоторых случаях можно, все зависит от ситуации. Бывает два варианта. Первый: страхование предусмотрено в кредитном договоре или во внутренних правилах банка как обязательное условие выдачи кредита. Проще говоря, из вашего кредитного договора прямо следует, что вы не получите деньги, пока не оформите страховку, либо будете обязаны досрочно вернуть банку всю сумму кредита с процентами, если не оформите страховку. Или согласно внутрибанковским правилам вы должны приложить страховой полис и документ об оплате первого страхового взноса к кредитной заявке, иначе ее не одобрят. Такие условия незаконны, потому что предоставление одних услуг не может быть обусловлено обязательным предоставлением других услуг (п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей»). Кроме того, страхование жизни или здоровья может быть только добровольным (п. 2 ст. 935 ГК РФ), поэтому банк не может обязать вас застраховаться. Такие условия кредитного договора в суде можно оспорить как недействительные и не исполнять их (п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ от 22.05.13, далее – обзор от 22.05.13).

Второй вариант: страхование является дополнительной мерой обеспечения ваших обязательств по возврату кредита. В таких случаях решение банка о предоставлении кредита не зависит от вашего согласия застраховаться, но, как правило, если вы выбираете вариант без страхования, то размер процентов по кредиту будет выше, чем при варианте со страховкой. Поскольку вы сами выбираете, будете страховаться или нет, при таком варианте нет навязывания и это условие вполне законно (п. 4 обзора от 22.05.13).

Еще один вариант: вы сами выбираете в кредитной заявке, будете страховаться или нет, но если вы выберете вариант без страховки, то ваши шансы на одобрение заявки существенно снижаются, хотя в правилах об этом прямо не сказано (обычно об этом устно предупреждают банковские менеджеры). Поскольку кредитный договор не относится к публичным договорам (ст. 426, 819 ГК РФ), банки вправе отказать в выдаче кредита. При этом банк, конечно, не сошлется на отсутствие страховки в качестве причины для отказа в кредите, поэтому у вас просто не будет оснований для обращения в суд.*

<…>

Персональные консультации по учету и налогам

Лучшие ответы специалистов по налогообложению, бухгалтерскому учету и праву. Ответы специалистов по налогообложению, бухгалтерскому учету и праву.



Новости по теме



Совет недели

Если акт от поставщика датирован 2015 годом, но получили вы его только сейчас, расходы можно учесть в текущем периоде. Ведь из-за ошибки налог на прибыль в 2015 году переплатили (п. 1 ст. 54 НК РФ).
  • Налоговый кодекс
  • Гражданский кодекс
  • Трудовой кодекс

Новые документы

Все изменения в законодательстве для бухгалтера


Директор заваливает вас дополнительной работой?

  Результаты

Система Главбух

Профессиональная справочная система для бухгалтеров

Получить демодоступ

Программа Главбух: Зарплата и кадры

Сервис по расчету и оформлению выплат работникам

Попробовать бесплатно


Калькуляторы и справочники


Пока вы были в отпуске

Самые важные события, материалы и изменения в законе


Подписка на рассылки



Наши партнеры

  • Семинар для бухгалтера
  • Практическое налоговое планирование
  • Зарплата
  • Учет в строительстве
  • Юрист компании
  • Кадровое дело
  • Учет.Налоги.Право
  • Документы и комментарии
  • Учет в сельском хозяйстве
  • Коммерческий директор
  • Упрощенка