Журнал, справочная система и сервисы
№23
Декабрь

В свежем «Главбухе»

Как выбрать подходящую кассу и подключить ее

Подписка
Срочно заберите все!
№23
17 марта 2015 9 просмотров

уважаемые коллеги!!! Прошу дать разъяснения по нашему вопросу. ООО получил в банке кредит, по истечении какого-то времени у нас произошла смена руководителя. Банк затребовал все документы (копию паспорта,приказ, выписку ЕГРЮЛ и т.д.)на нового генерального директора, а также требуют, чтобы дополнительное соглашение было подписано также его супругой. Объясните пожалуйста правомерно ли данное требование банка, если да, то согласно какому законодательному акту? За ранее благодарю. С уважением Светлана.

Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист».

Рекомендация: Что нужно проверить заемщику при заключении договора кредита с банком

Какие условия включаются в кредитный договор

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Кредитный договор является консенсуальным. На практике это выражается в том, что договор считается заключенным с момента, когда банк и заемщик в письменной форме достигли соглашения по всем существенным условиям договора (а не с момента передачи денежных средств заемщику, как в договоре займа). Исходя из положений статей 432 и 819Гражданского кодекса РФ существенными условиями кредитного договора являются:

  • размер кредита;
  • условия и порядок выдачи кредита;
  • срок возврата кредита;
  • порядок возврата кредита;
  • размер и порядок уплаты процентов за пользование кредитом.

Это подтверждается судебной практикой. Если суд устанавливает, что стороны согласовали все существенные условия кредитного договора, он отклоняет требование о признании договора незаключенным (постановления ФАС Северо-Западного округа от 6 марта 2012 г. по делу № А13-4306/2011 и ФАС Дальневосточного округа от 15 октября 2010 г. № Ф03-6490/2010 по делу № А73-1328/2010определение ВАС РФ от 18 августа 2010 г. № ВАС-10517/10).

Как установлено банковским законодательством, в кредитном договоре должны быть закреплены следующие условия (ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», далее – Закон № 395-1): процентные ставки по кредитам; стоимость банковских услуг; сроки выполнения банковских услуг; имущественная ответственность сторон за нарушения договора; порядок расторжения кредитного договора и другие существенные условия договора.

На практике кредитный договор обычно содержит более широкий перечень условий:

  • размер кредита, порядок и срок выдачи кредита;
  • размер процентной ставки и порядок ее уплаты, возможность и порядок изменения размера процентной ставки;
  • санкции за ненадлежащее выполнение условий договора;
  • обеспечение исполнения обязательств по договору;
  • целевое использование кредита и порядок контроля за целевым использованием кредита;
  • обязательность предоставления сведений о финансовом состоянии, об изменении в органах управления заемщика;
  • график предоставления и погашения кредита;
  • порядок досрочного погашения кредита;
  • порядок изменения и расторжения кредитного договора и другие условия.

Так, банки зачастую включают в кредитный договор условия, которые устанавливают обязанность заемщика воздерживаться от совершения определенных действий и сделок. Например, в кредитном договоре содержалось условие, запрещающее заемщику заключать кредитный договор с другими банками без предварительного согласования с ним. Однако суд признал такое условие ничтожным, поскольку оно нарушает права заемщика на свободный выбор контрагентов по привлечению денежных средств в хозяйственную деятельность и нарушает его имущественные права (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 22 октября 2010 г. по делу № А46-1254/2010).

Вместе с тем, в информационном письме Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» (далее – информационное письмо № 147) разъясняется, что подобные условия кредитного договора не могут считаться ничтожными, если:

  • действия, от которых обязался воздерживаться заемщик (например, не давать поручительства третьим лицам, не передавать имущество в залог), конкретизированы;
  • обязанность не совершать такие действия ограничена временными рамками;
  • принятие заемщиком на себя таких обязанностей связано с получением им имущественного блага – кредита, причем без предоставления какого-либо обеспечения.

В таких случаях считается, что включение в кредитный договор этих условий не направлено на ограничение правоспособности или дееспособности ответчика (п. 9 информационного письма № 147).

Совет

Таким образом, при заключении кредитного договора заемщику необходимо особенно обратить внимание на такие условия, как:

  • условие о предмете кредитного договора;
  • условия о размере процентной ставки и возможности ее изменения;
  • условия об ответственности по кредитному договору;
  • условия о поручительстве и залоге;
  • условия о порядке расторжения кредитного договора;
  • условия о комиссиях банка по кредитному договору.

Важно помнить, что отдельные положения в договоре могут быть указаны внизу страницы мелким шрифтом. Такие условия договора тоже нужно проанализировать. Зачастую именно конкретные размеры дополнительных платежей (комиссий), которые фактически увеличивают процентную ставку по кредиту, а также размеры штрафов (пеней) и иные условия, нежелательные для заемщика, банки прописывают мелким шрифтом.

Светлана Попова

начальник отдела по вопросам нотариата департамента по вопросам правовой помощи и взаимодействия с судебной системой Минюста России

Наталья Шмакова

старший эксперт ЮСС «Система Юрист», кандидат юридических наук

Максим Козлов

заместитель начальника юридического отдела ООО «Газпром межрегионгаз Белгород»

17.03.2015г.

С уважением,

Виктория Рыбалкина, эксперт Системы Главбух

Ответ утвержден Натальей Колосовой,

руководителем VIP-поддержки Системы Главбух

Персональные консультации по учету и налогам

Лучшие ответы специалистов по налогообложению, бухгалтерскому учету и праву. Ответы специалистов по налогообложению, бухгалтерскому учету и праву.



Вопросы и ответы по теме



Совет недели

Если акт от поставщика датирован 2015 годом, но получили вы его только сейчас, расходы можно учесть в текущем периоде. Ведь из-за ошибки налог на прибыль в 2015 году переплатили (п. 1 ст. 54 НК РФ).
  • Налоговый кодекс
  • Гражданский кодекс
  • Трудовой кодекс

Новые документы

Все изменения в законодательстве для бухгалтера


Директор заваливает вас дополнительной работой?

  Результаты

Система Главбух

Профессиональная справочная система для бухгалтеров

Получить демодоступ

Программа Главбух: Зарплата и кадры

Сервис по расчету и оформлению выплат работникам

Попробовать бесплатно


Калькуляторы и справочники


Пока вы были в отпуске

Самые важные события, материалы и изменения в законе


Подписка на рассылки



Наши партнеры

  • Семинар для бухгалтера
  • Практическое налоговое планирование
  • Зарплата
  • Учет в строительстве
  • Юрист компании
  • Кадровое дело
  • Учет.Налоги.Право
  • Документы и комментарии
  • Учет в сельском хозяйстве
  • Коммерческий директор
  • Упрощенка