При страховании туристов турфирма может выступать либо в качестве страхователя, либо в качестве страхового агента.
Страхователем туристическая фирма будет в случае, если она заключит со страховой компанией (страховщиком) договор в пользу третьих лиц – туристов, которые становятся выгодоприобретателями. При этом прямых отношений между туристом и страховой компанией при оформлении полиса не возникает. Однако при наступлении страхового случая турист как выгодоприобретатель обращается непосредственно в страховую компанию, чтобы ему были возмещены издержки.
Если туристическая фирма заключает со страховой компанией посреднический (агентский) договор, она будет выступать в качестве страхового агента, а страховая компания будет являться принципалом. В данном случае туристическая фирма выписывает и выдает страховые полисы только на бланках страховой компании, полученных от нее. Со стоимости реализованных полисов туристическая фирма будет получать доход в виде агентского вознаграждения.
По действующим правилам туроператор обязан предоставить гарантии оплаты медицинской помощи, если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории. Основной формой предоставления таких гарантий является медицинское страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев.
Страховой полис предусматривает оплату медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания.
Страховой полис оформляется на русском языке и государственном языке страны временного пребывания.
Средняя сумма страхового покрытия составляет 30 000 долл. США.
Турфирма должна уведомить туриста о его действиях в случае наступления страхового случая.
Если туристу за границей понадобится медицинская помощь, то он должен позвонить по телефону, указанному в страховой памятке. Работники страховой компании направят туриста в больницу, сотрудничающую с этой компанией. И если у туриста страховой случай, денег за лечение с него не возьмут.
Если туристу не удалось связаться со страховой компанией, он обращается в любое медучреждение. При этом необходимо сохранить все документы (чеки, справки и т. п.), подтверждающие оплату оказанных медицинских услуг и покупку лекарств. И страховая компания должна будет возместить путешественнику медицинские расходы. Для этого при возвращении в Россию ему необходимо связаться со страховой компанией, написать заявление и приложить к нему копии всех подтверждающих документов.
Правда, страховая компания может потребовать доказать, что турист пытался с ней заранее связаться и согласовать обращение в медучреждение. Для этого он может взять распечатку счета у сотового оператора. Если страховая компания отказывает в возмещении расходов (при наступлении страхового случая), турист может обращаться в суд и в Роспотребнадзор.
Страхование от невыезда является добровольным. Страховка оформляется при заключении договора о реализации туристского продукта (путевки) либо после заключения этого договора в сроки, определенные договором страхования. Страховая выплата положена, только если страховой случай наступил после покупки страховки.
Формально, в силу Закона о туризме, турфирма оказывает содействие в предоставлении услуг по страхованию иных рисков, связанных с совершением путешествия по требованию туриста. На практике же туристической фирме целесообразно всегда уведомлять туристов о возможности получения и видах дополнительного страхования, включая страхование от невыезда.
По договору страхования от невыезда за границу страхуются риски убытков в связи с непредвиденной отменой оплаченной поездки за границу.
Если по уважительной причине (входящей в перечень страховых случаев), не зависящей от туриста и туроператора, турист не может воспользоваться заказанным и оплаченным пакетом туристских услуг, то страхование дает гарантию возврата денежных средств, внесенных по договору.
Так, страхование от невыезда за границу позволит компенсировать убытки туриста по следующим страховым случаям, указанным в договоре и правилах страхования:
Также можно застраховать риски от убытков, связанных с досрочным возвращением из-за границы из-за болезни или травмы. Полный перечень страховых случаев необходимо уточнять в страховой компании. При этом важно помнить, что все причины, перечисленные ранее, не будут являться страховыми случаями, если они произошли в связи:
Н. Турбина,
налоговый консультант