в настоящее время действует такой вид гражданской ответственности перед третьими лицами, как страхование профессиональных упущений и ошибок, которые в процессе профессиональной деятельности могут быть допущены застрахованной организацией в результате небрежности или недостатка опыта, способные причинить ущерб здоровью или имуществу юридических и физических лиц.
Аудиторская организация, индивидуальный аудитор вправе страховать свою ответственность за нарушение договора оказания аудиторских услуг и (или) ответственность за причинение вреда имуществу других лиц в результате осуществления аудиторской деятельности (п. 4.1 ст. 13 Закона «Об аудиторской деятельности»).
В данном случае для участия в конкурсе планируется отбирать только застрахованные аудиторские организации, при этом сумма страховки, которая будет выплачена застрахованному лицу, не должна быть менее 200 млн. руб.
Наличие такой значительной суммы страховки гарантирует организации, проводящей конкурс по отбору аудитора, что в случае причинения заказчику имущественного вреда в результате действий аудитора, и предъявления требования компенсировать причинённый ущерб, Ваша организация гарантированно получит их от страховой компании
При возникновении ущерба по вине аудитора заказчик вправе требовать именно от него компенсировать понесенные расходы. В свою очередь аудитор обращается в страховую компанию для выплаты страховки, сумма которой будет перечислена Вашей организации.
Поскольку имеется значительная сложность признания факта наступления профессиональной ответственности, как правило, сам факт наступления страхового случая признается после решения суда, который определяет и размер ущерба.
Срок исковой давности предусмотрен в 15 лет с даты проявления небрежности и в три года с момента обнаружения дефектов, ею вызванных. При этом страховая компания имеет право взять на себя ведение от имени застрахованного лица защиты его интересов и производить оплату убытка или вести судебные процессы.
Обоснование данной позиции приведено ниже в материалах «Системы Юрист».
1. Рекомендация: Какую ответственность можно застраховать добровольно и как это сделать
Страхование ответственности в соответствии действующим законодательством может быть обязательным и добровольным.
- Формы по теме:
- Расписка в получении сотрудником имущества организации
- о присоединении к Системе информационного обмена электронными документами
- Сведения об аккредитации филиалов и представительств иностранного юридического лица
- Внесение записей о поощрении в раздел «Сведения о награждении»
- расходов на формирование резерва по гарантийному ремонту и обслуживанию
- на социальную защиту инвалидов
- Дополнительное соглашение к трудовому договору. Оформляется при выдаче ежемесячной премии в натуральной форме
- Заявление сотрудника на выдачу зарплаты в натуральной форме. Оформляется при выдаче ежемесячной премии в натуральной форме
- Внутренняя опись личного дела перед сдачей дел в архив
- Договор транспортной экспедиции. Экспедитор действует от своего имени
Обязательное страхование применяется в случаях, когда обязанность заключить договор страхования установлена в законе. При добровольном страховании лицо самостоятельно принимает решение о возможности заключения договора, о том, на каких условиях его заключить, и согласовывает их со страховой организацией.
Можно застраховать два вида ответственности:
- за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ);
- ответственность по договору (ст. 932 ГК РФ).
Причем страхование второго вида ответственности допускается лишь тогда, когда закон это прямо предусматривает (например, ст. 60 Градостроительного кодекса РФ, ст. 13 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»; далее – Закон № 151-ФЗ).
Что можно застраховать по договору добровольного страхования ответственности
Объектом договора добровольного страхования ответственности является имущественный интерес страхователя в страховой защите на случай наступления ответственности. Такие имущественные интересы страхователя связаны с обязанностью возместить другим лицам:*
- внедоговорный вред;
- вред в результате нарушения договорных обязательств, то есть вследствие наступления договорной ответственности.*
Обоснование
По договору страхования риска ответственности может быть застрахован риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Обязательство по возмещению ущерба потерпевшим возникает у причинителей вреда из самого факта причинения вреда (ст. 931 ГК РФ). Основные положения о возмещении причиненного вреда закрепляет глава 59 Гражданского кодекса РФ.
По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован риск договорной ответственности страхователя (ст. 932 ГК РФ).
Гражданский кодекс РФ содержит перечень интересов, страхование которых не допускается. Это, в частности, страхование (ст. 928 ГК РФ):
- убытков от участия в играх, лотереях и пари;
- расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников;
- противоправных интересов.
Договор страхования таких интересов является ничтожным.
Добровольное страхование производится на основании договора страхования и правил страхования, которые определяют общие условия и порядок его осуществления.
Правила страхования принимают и утверждают страховые организации или объединения страховщиков самостоятельно в соответствии с действующим законодательством.
Правила страхования содержат положения (п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела»; далее – Закон об организации страхового дела) о:
- субъектах страхования;
- объектах страхования;
- страховых случаях;
- страховых рисках;
- порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов);
- порядке заключения, исполнения и прекращения договора страхования;
- правах и обязанностях сторон;
- определении размера убытков или ущерба;
- порядке определения страховой выплаты;
- случаях отказа в страховой выплате;
- иные положения.
В каких случаях можно заключить договор страхования ответственности
Договор ответственности за причинение вреда можно заключить в любом случае без каких-либо ограничений.
Заключить договор страхования риска договорной ответственности можно только в случаях, которые прямо предусмотрены законом (п. 1 ст. 932 ГК РФ). При этом закон может разрешать застраховать ответственность либо может устанавливать обязанность заключить договор страхования.
Если закон лишь устанавливает возможность заключить договор страхования ответственности, то уже страхователь сам принимает решение, страховать ему ответственность или нет. Например, микрофинансовая организация вправе страховать возникающие в ее деятельности риски, в том числе риск ответственности за нарушение договора. Выбирает страховщика, с которым хочет заключить договор страхования, микрофинансовая организация также самостоятельно (ст. 13 Закона № 151-ФЗ).
Аудиторская организация вправе страховать ответственность за нарушение договора оказания аудиторских услуг и ответственность за причинение вреда имуществу других лиц в результате осуществления аудиторской деятельности. Такое право аудиторской организации закрепляет статья 13 Федерального закона от 30 декабря 2008 г. № 307-ФЗ «Об аудиторской деятельности».*
Лизингополучатель вправе застраховать риск своей ответственности за нарушение договора лизинга в пользу лизингодателя (п. 4 ст. 21 Федерального закона от 29 октября 1998 г. № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)»).
Если страховщик и страхователь заключили договор страхования ответственности, то при наступлении страхового случая страховая организация обязана будет на основании договора страхования ответственности выплатить страховое возмещение.
Отказ в выплате страхового возмещения страхователь имеет право обжаловать в судебном порядке. Если суд придет к выводу, что страховой случай в действительности имел место, то он вынесет решение в пользу страхователя. При этом страховая организация обязана будет выплатить страховое возмещение.*
Пример из практики: суд признал, что страховщик должен выплатить страхователю страховое возмещение в связи с тем, что произошел страховой случай
ЗАО «С.» (страховщик) и ООО «Р.» (страхователь) заключили генеральный договор страхования гражданской ответственности при осуществлении охранной деятельности. Предмет договора – страхование гражданской ответственности страхователя по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда при осуществлении охранной деятельности в соответствии с Законом РФ от 11 марта 1992 г. № 2487-1 «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации».
Договор страхования заключен в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей), связанных со страхователем договором о централизованной охране. В договоре стороны согласовали, что страховщик обязуется при наступлении страхового события выплатить страховое возмещение на основании имущественных требований, предъявленных страхователю, в качестве компенсации вреда, причиненного третьими лицами по вине страхователя.
Объектом страхования в соответствии с заключенным договором являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный имуществу третьих лиц (выгодоприобретателю) при осуществлении охранной деятельности.
В качестве страхового случая стороны указали возникновение у страхователя обязанности возместить вред, причиненный выгодоприобретателю, в результате случайных событий, связанных с кражей или грабежом его имущества. При этом страховое событие считается имевшим место, если:
- событие, вследствие которого причинен вред третьему лицу, произошло в период срока действия договора страхования;
- событие повлекло кражу, грабеж или уничтожение имущества;
- страховое событие подтверждено официальными документами соответствующих компетентных организаций, уполномоченным органом или должностным лицом;
- отсутствуют доказательства того, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или умысла страхователя или выгодоприобретателя;
- законные и обоснованные имущественные требования о возмещении причиненного вреда предъявлены страхователю в письменном виде в течение сроков исковой давности, установленных законодательством России.
Впоследствии ООО «Р.» (охрана) и ООО «М.» (клиент) заключили договор, по условиям которого клиент передал, а охрана приняла под охрану магазин. В охраняемое время в магазине произошла кража. В связи с отказом ЗАО «С.» от выплаты страхового возмещения ООО «Р.» обратилось с иском в арбитражный суд.
Удовлетворяя иск, суд первой инстанции исходил из того, что добровольное страхование гражданской ответственности при осуществлении охранной деятельности допускается законодательством России. Кража охраняемого имущества является страховым случаем, наступление которого влечет обязанность страховщика выплатить страховое возмещение страхователю. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом условия договора определяются по усмотрению сторон и должны соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными правовыми актами (ст. 421 и 422 ГК РФ).
По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК РФ).
Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности). Это положение закрепляет подпункт 2 пункта 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела.
Законодательство России не устанавливает запрет на заключение частным охранным предприятием договора страхования ответственности за причинение вреда имуществу других лиц. Поскольку в результате кражи имущество было утрачено, у страховщика возникла обязанность по возмещению вреда, причиненного выгодоприобретателю – ООО «М.». В связи с изложенным суд первой инстанции в соответствии с условиями договора страхования правомерно признал кражу страховым случаем и удовлетворил исковые требования (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 10 августа 2011 г. по делу № А03-13734/2008).
Каким нормам Гражданского кодекса РФ должны соответствовать договоры страхования ответственности
Закон устанавливает определенные ограничения при заключении договоров страхования ответственности.
1. Ограничения по лицу, в пользу которого осуществляется страхование ответственности. То есть по тому, кто имеет право на получение страхового возмещения в случае наступления страхового случая. По договору страхования ответственности (и за причинение вреда, и по договору) выгодоприобретателей определяет закон. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным только в пользу:
- стороны, перед которой по условиям договора страхователь должен нести ответственность (страхование договорной ответственности);
- лиц, которым может быть причинен вред (страхование за причинение вреда).
Эти правила установлены пунктом 3 статьи 931 и пунктом 3 статьи 932 Гражданского кодекса РФ.*
2. Ограничение по лицу, ответственность которого страхуется. То есть кто будет нести ответственность при наступлении страхового случая:
- по договору страхования ответственности за нарушение договорных обязательств может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ);
- при страховании внедоговорной ответственности за причинение вреда закон дает право страхователю застраховать ответственность иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена (п. 1 и 2ст. 931 ГК РФ).
3. Ограничения по тому, в каких случаях возможно заключение договоров страхования ответственности:
- заключить договор страхования риска договорной ответственности можно исключительно в случаях, разрешенных в законе (п. 1 ст. 932 ГК РФ). Это положение направлено на защиту прав контрагентов страхователя;
- для договоров добровольного страхования ответственности за причинение вреда аналогичного ограничения (что застраховать можно только в случаях, разрешенных в законе) не установлено.
См. Страхование ответственности и предпринимательского риска.
Как застраховать гражданскую ответственность
Договор страхования гражданской ответственности можно оформить двумя способами:
- страховщик и страхователь составляют один документ – договор;
- страховщик на основании письменного или устного заявления страхователя вручает ему страховой полис (свидетельство, сертификат), подписанный страховщиком, а страхователь принимает его.
Чтобы застраховать свою гражданскую ответственность, нужно:
- обратиться к страховщику, имеющему лицензию на осуществление соответствующего вида страхования;
- представить страховщику заявление на страхование и необходимые для заключения договора страхования сведения и документы.
Если третьим лицам будет причинен вред по вине лица, застраховавшего свою ответственность, компенсировать ущерб этим третьим лицам будет обязан страховщик, но в установленных договором страхования пределах.
Лицо, причинившее вред, должно возместить его в полном объеме (ст. 1064 ГК РФ).
Если страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба возмещает само лицо, причинившее вред (ст. 1072 ГК РФ).
Например, установлены следующие размеры страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред по договору обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев:
- не более 160 тыс. руб. – в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего;
- не более 120 тыс. руб. – в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего (если потерпевших несколько, то не более 160 тыс. руб.).
Эти правила закрепляет статья 7 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Совет
Поэтому в случае заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортных средств (ОСАГО) можно рекомендовать страхователям дополнительно заключать договоры добровольного страхования, которые увеличивают размер ответственности страховщика.
Виктор Анохин
доктор юридических наук, профессор, заслуженный юрист РФ, председатель Арбитражного суда Воронежской области в отставке
Наталья Шмакова
кандидат юридических наук, старший эксперт ЮСС «Система Юрист»
Николай Тюрников
Генеральный директор юридической компании «ГлавСтрахКонтроль», президент Ассоциации защиты страхователей
2. Рекомендация: Когда организации (индивидуальные предприниматели) обязаны заключить договор страхования
Заключение договора страхования может быть обязанностью субъекта хозяйственной деятельности, закрепленной в законе. Условия и порядок осуществления конкретного вида обязательного страхования определяют соответствующие федеральные законы о конкретных видах обязательного страхования. Если эту обязанность проигнорировать, могут наступить значительные финансовые потери. В связи с этим организациям (индивидуальным предпринимателям) нужно знать, в каких случаях необходимо заключать договор страхования и какой закон эту обязанность устанавливает.
В каких случаях нужно заключить договор обязательного страхования
Закон может обязать застраховать (ст. 935 ГК РФ):*
- жизнь, здоровье или имущество других лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
- риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.*
В чем состоит отличие обязательного и добровольного страхования
Обязательное страхование в отличие от добровольного осуществляется в связи с обязательным требованием закона. Поэтому договор обязательного страхования стороны заключают как следствие законодательного требования.
Добровольное же страхование осуществляется по желанию страхователя и в силу его добровольного волеизъявления.
Информацию о том или ином виде обязательного страхования, в том числе об условиях, которые должен содержать договор, заключенный в рамках обязательного страхования, можно уточнить в законах о конкретном виде обязательного страхования. В частности, такие законы содержат сведения (п. 4 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»):
- о субъектах и объектах страхования;
- о перечне страховых случаев;
- о минимальном размере страховой суммы или порядке ее определения;
- о размере, структуре или порядке определения страхового тарифа;
- о сроке действия договора страхования, сроке и порядке уплаты страховой премии (страховых взносов);
- о порядке определения размера страховой выплаты;
- о контроле за осуществлением страхования;
- о последствиях неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования, а также иные положения.
Можно выделить следующие виды обязательного страхования:
- обязательное страхование в связи с осуществлением профессиональной деятельности;
- обязательное страхование пассажиров;
- обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств и опасных объектов и т. д.
Обязанность заключать договоры обязательного страхования устанавливают многие законодательные акты.
Обоснование
Заключение договоров обязательного страхования предусматривают:
- Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;
- Основы законодательства Российской Федерации о нотариате, которые утверждены постановлением Верховного суда РФ от 11 февраля 1993 г. № 4462-1;
- Федеральный закон от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (далее – Закон об оценочной деятельности);
- Федеральный закон от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»;
- Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
- Федеральный закон от 31 мая 2002 г. № 63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации»;
- Федеральный закон от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах» и т. д.
Часто обязанность заключить договор страхования связана с профессиональной деятельностью страхователей, в процессе осуществления которой они могут причинить вред своим клиентам, партнерам либо контрагентам. Поэтому государство в целях защиты прав и законных интересов этих лиц и устанавливает законодательные требования о необходимости заключения с ними договоров страхования в обязательном порядке. Например, статья 24.7 Закона об оценочной деятельности объектом страхования по договору обязательного страхования ответственности оценщика называет имущественные интересы, которые связаны с риском ответственности оценщика (страхователя) по обязательствам, возникающим вследствие причинения им ущерба заказчику и третьим лицам.
Либо обязанность заключить договор страхования может быть связана с тем, что страхователь владеет опасным объектом, который может причинить вред другим лицам.
См. Полный список случаев, в которых организации и индивидуальные предприниматели обязаны заключить договор страхования.
Виктор Анохин
доктор юридических наук, профессор, заслуженный юрист РФ, председатель Арбитражного суда Воронежской области в отставке
Наталья Шмакова
кандидат юридических наук, старший эксперт ЮСС «Система Юрист»
Николай Тюрников
Генеральный директор юридической компании «ГлавСтрахКонтроль», президент Ассоциации защиты страхователей