Журнал, справочная система и сервисы
№23
Декабрь

Вас ждёт свежий номер

Всеобщий переход на онлайн‑кассы — срочно присоединяйтесь

Подписка
Срочно заберите все!
№23

Невыплаты по кредиту: во время кризиса с банками договориться легче, чем раньше

13 марта 2009 24 просмотра

, обозреватель журнала «Главбух»

На фоне кризиса стремительно растет рынок услуг коллекторских агентств. Но всех ли заемщиков банки передают в агентства по возврату долгов? Как показывает практика, нет. Если заемщик потерял работу или доход, но не прячется, а сообщает об этом в банк, есть шансы договориться и не доводить дело до суда. Мы выяснили, какие условия предлагают кредиторы. И не менее важно - как работают с заемщиками коллекторы.

Если заемщик потерял работу или часть дохода и своевременно сообщил об этом банку, у него есть шанс договориться. Особенно показателен в этом плане Сбербанк - государство дало ему четкую установку: не подавать в суд на тех заемщиков, которые принесли какой-либо официальный документ, подтверждающий трудное положение. Это может быть справка 2-НДФЛ или в случае увольнения подтверждение постановки на учет в службу занятости. Таким людям Сбербанк реструктуризирует кредит.

Коммерческие банки, конечно, менее лояльны, но и они готовы работать с каждым заемщикам индивидуально при условии, что тот не скрывается: отвечает на телефонные звонки, готов прийти в отделение банка. Более того, некоторые кредитные учреждения даже готовы принять не 2-НДФЛ с понизившимся доходом, а справку по форме банка - другими словами, реструктуризировать кредит заемщика, у которого упала «серая» зарплата.

Если же клиент ударяется в бега, то схема действий выглядит примерно так. Через 5-7 дней после того, как прошел срок очередного платежа, клиенту начинает звонить кредитный инспектор. Если реакции нет, то через одну-две недели информацию передают в службу безопасности банка. Ее сотрудники опять же звонят клиенту, а затем лично выезжают по указанному адресу. Если договориться не удалось, дальше вариантов может быть два: либо банк самостоятельно подает на заемщика в суд, либо привлекает коллекторское агентство. Причем известны случаи, когда с даты очередного платежа до того момента, как «дело» заемщика попало к коллекторам, прошел всего один (!) месяц. Для сравнения: до кризиса минимальная просрочка в этом случае составляла 90 дней.

Как с заемщиками работают банки

Если заемщик попытается договориться со своим кредитным учреждением, тот скорее всего предложит одну из трех схем.

Реструктуризация. Это значит, уменьшается величина ежемесячного взноса. Как правило, за счет того, что срок кредитования удлиняется.

Комментирует Олег Скворцов, заместитель председателя правления Абсолют Банка:

- Мы предлагаем нашим клиентам, столкнувшимся с трудностями при выплате кредита, обратиться в банк с заявлением о реструктуризации. Программа действует в отношении ипотечных и автокредитов. Заявление рассматривается в том случае, если у заемщика изменилось материальное положение и если ранее он не допускал просрочек. Способы реструктуризации следующие. Во-первых, это увеличение срока действия кредитного договора и как следствие снижение ежемесячного платежа. Такой способ применяется к любой категории заемщиков. Во-вторых, перерасчет аннуитетного платежа с учетом ранее исполненных обязательств. Подходит только тем, кто ранее досрочно частично гасил кредит. В-третьих, предоставление льготного периода от 3 до 6 месяцев для заемщиков с очень тяжелым финансовым положением. В течение льготного периода они делают заранее оговоренные минимальные взносы.

Отсрочка. В течение какого-то периода - от месяца до полугода - заемщик может вообще ничего не платить банку либо вносить небольшую сумму. Коммерческие организации идут на это неохотно, а вот у клиентов банков с госкапиталом шансы есть. Это можно назвать социальной мерой, реализовывать которую государство заставляет подконтрольные ему банки.

Конвертация. Эту меру во время кризиса стали практиковать очень многие банки. Оставшаяся задолженность переводится из валюты в рубли по курсу на день обращения. Принципиальный момент: ставка по кредиту при таком переводе может значительно вырасти, в некоторых банках в два раза. Как правило, на конвертацию идут те заемщики, которым банк не предлагает других вариантов.

Комментирует Илья Филатов, первый вице-президент Финансовой корпорации «УРАЛСИБ»:

- В нашем банке клиент - физическое лицо может конвертировать из валюты в рубли любой кредит: по кредитным картам, автомобильный, ипотечный, кредит под залог имущества или поручительства. Конвертация осуществляется по текущему курсу банка. Программа позволяет заемщикам зафиксировать свои платежи и в дальнейшем не зависеть от ситуации на валютном рынке. Воспользоваться этой возможностью или нет - решать самим заемщикам, поскольку наблюдаемый сейчас рост курса иностранной валюты в перспективе может смениться укреплением рубля.

Как с заемщиками работают коллекторы

Действия коллекторских агентств можно разбить на два этапа: досудебный и этап суда. Причем и банки, и сами агентства заинтересованы в том, чтобы заставить должника рассчитаться без судебного разбирательства. Это занимает меньше времени, менее хлопотно и менее трудоемко, а для банков еще и меньше стоит. Работа агентства на досудебной стадии обходится кредитору в 10-15 процентов от суммы долга. Если же начинается исполнительное производство, вознаграждение составляет уже от 20 процентов, кроме того, каждое посещение коллекторами суда банкам порой приходится оплачивать отдельно. Плюс процесс возврата долга в этом случае занимает довольно много времени. Именно поэтому некоторые банки одобряют самые жесткие меры, лишь бы коллекторы «выбили» долг на досудебной стадии.

Досудебная стадия. По сути, у сотрудников агентства есть не так много возможностей убедить должника рассчитаться - это телефонные звонки, письма и личные встречи. Обычно коллекторы начинают с обзвона. Заемщику рассказывают, какие неприятные последствия ждут его в том случае, если дело дойдет до суда: он не сможет выехать за границу, пока не рассчитается с долгами, кроме того, судебные приставы смогут арестовать его имущество. Ну и само собой - плохая кредитная история и отсутствие возможности получить кредит в каком-либо банке. Сотрудники колл-центров коллекторского агентства говорят очень убедительно: неудивительно, ведь помимо зарплаты они получают проценты за каждый возвращенный долг.

Если телефонные разговоры не помогают, с должником встречаются лично. Приходят домой или на работу в зависимости от того, какой информацией располагают коллекторы. Если найти самого заемщика не удается, сотрудники агентства могут обратиться по домашнему адресу родителей и других близких. Именно поэтому все крупные агентства стремятся создать сеть филиалов в разных регионах России.

В разговорах с журналистами и на официальных сайтах все коллекторские агентства подчеркивают, что работают исключительно в рамках закона - к примеру, не применяют никаких угроз физического насилия. К сожалению, трудно поверить на сто процентов, что это так. Во-первых, даже при приеме на работу в службу выезда предпочтения, как видно из вакансий, отдают мужчинам, ранее работавшим в правоохранительных органах и других силовых структурах. Во-вторых, не так давно глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко официально признал, что действия некоторых коллекторских агентств не имеют ничего общего с законом. Зачастую в ход идет очень жесткий прессинг. Например, в одном из регионов России, рассказывал чиновник журналистам, гражданам рассылали письма с предложением вернуть долг, на конвертах которых на черном фоне был крупно нарисован череп.

Как коллекторы работают с должниками в условиях кризиса, когда у последних действительно нет возможности рассчитаться? Некоторые агентства убеждают заемщиков взять новый кредит в одном из банков, с которым у коллекторов есть договоренность.

Комментирует Ольга Гурьева, начальник отдела исполнительного производства коллекторского агентства «Центр ЮСБ»:

- Мы предлагаем должникам, которые не могут сейчас рассчитаться по своему кредиту, заключить новый кредитный договор - в том числе с одним из наших банков-клиентов. Возможно, им даже будет предоставлена отсрочка первого платежа. Таким образом, человек расплатится с прежним банком, получит маленькую передышку, например, на то, чтобы найти работу, а потом начнет делать платежи уже по новому кредиту. Многие банки достаточно лояльны - они не всегда смотрят, трудоустроен человек в данный момент или нет.

Конечно, такое решение имеет как плюсы, так и минусы. Положительная сторона: агентство не обращается в суд, то есть должнику не придется расплачиваться своим имуществом. Минус, разумеется, в том, что процентная ставка и условия по новому кредиту могут быть хуже, то есть заемщик рискует ничего не выиграть, а только получить в будущем новые, еще более серьезные проблемы.

Стадия суда и исполнительного производства. С правосудием коллекторы тоже могут работать по двум схемам: существует обычный и «облегченный» варианты судебного производства. Как правило, все начинают со второго. Взыскатель просит судью вынести судебный приказ. Эта процедура регулируется главой 11 Гражданского процессуального кодекса РФ. Судебный приказ судья выносит единолично в течение пяти дней и без вызова сторон. Далее документ пересылается по почте должнику. Если тот в течение десяти дней не подает возражения, суд выдает взыскателю второй экземпляр судебного приказа. Это значит, тот уже вправе взыскать с должника деньги. Причем коллекторское агентство может это сделать как самостоятельно, так и с помощью судебных приставов. Все зависит от суммы долга. Если она не превышает 25 000 руб., то коллекторское агентство обращается в бухгалтерию по месту работы должника. Такое право дает статья 9 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Комментирует Ольга Гурьева, начальник отдела исполнительного производства коллекторского агентства «Центр ЮСБ»:

- Судебный приказ значительно экономит наше время. Все, конечно, зависит от работы почты, но, как правило, процедура занимает меньше месяца. В то время как обычное - исковое - производство по такому делу тянется три-четыре месяца. По закону, если сумма меньше или равна 25 000 руб., взыскатель вправе написать заявление и подать его вместе с судебным приказом в бухгалтерию по месту работы должника. Правда, тут есть небольшая правовая коллизия: никакой ответственности за то, что приказ, поданный взыскателем, а не через службу приставов, к примеру, потеряется, для работодателя не предусмотрено. По опыту знаю - обычно удается получить деньги в бюджетных организациях. Коммерческие идут нам навстречу неохотно. И мы вынуждены передавать судебный приказ в службу судебных приставов для дальнейшего взыскания. При этом сами коллекторы полностью сопровождают ведение приставами исполнительного производства - печатают и развозят запросы, постановления об аресте, выезжают с приставами по месту жительства должника и т. д.

Если у должника есть возражения, он подает их судье и тот отменяет судебный приказ. Тогда взыскатель подает обычное исковое заявление. Начинается судебный процесс, в ходе которого стороны вызываются на заседания. Если суд признает, что должник обязан рассчитаться, в службу судебных приставов передается исполнительный лист.

Приставы, как известно, вправе изъять имущество должника. Но тут есть такой нюанс, как сопоставимость стоимости имущества и величины долга. К примеру, заемщик задолжал банку 15 000 руб. При этом у него есть квартира стоимостью 3 млн руб. и машина стоимостью 700 000 руб. Как утверждают представители коллекторских агентств, вполне возможно, что судебные приставы не наложат взыскание ни на квартиру, ни на машину, поскольку суммы несопоставимы.

Мы попросили банки на конкретном примере проиллюстрировать, что именно они согласны предложить заемщику, который попал в трудное финансовое положение.

Наши условия. Заемщик Сергеев В.Т. проживает в городе Одинцово (Московская область). В феврале 2007 года он взял автокредит с 10-процентным первоначальным взносом. Заработная плата его на тот момент составляла 40 000 руб.

Сумма кредита: 15 000 долл.
Процентная ставка: 11 процентов годовых.
Срок кредита: 5 лет.
Величина ежемесячного аннуитетного платежа: 326,14 долл.
Дата ежемесячного платежа: не позднее 5-го числа каждого месяца.

В декабре 2008 года Сергеев В.Т. потерял работу. С 15 января 2009 года нашел новую, но зарплата там составляет 20 000 руб. Из-за повышения курса доллара величина ежемесячного платежа в настоящий момент составляет более половины его дохода. 12 февраля 2009 года заемщик обращается в банк с просьбой о реструктуризации кредита.

Предложения банков. Кредитные организации предложили два варианта: конвертировать кредит заемщика Сергеева В.Т. в рубли либо позволить ему в течение шести месяцев делать платежи в меньшем размере.

Комментирует Анастасия Шунк, начальник отдела анализа розничных кредитов Первого республиканского банка (ПРБ):

- Мы согласны конвертировать данный кредит из долларов США в рубли, одновременно продлив его срок, что позволит уменьшить ежемесячный платеж. Рассмотрим график ежемесячных платежей заемщика до дня обращения.

Как видно из таблицы, на 5 февраля 2009 года остаток ссудной задолженности составляет 10 021,82 долл. 12 февраля ее величина будет точно такой же. В этот день курс 1 USD = 35,8323 руб. Переведем задолженность в рубли.

10 021,82 долл. x 35,8323 руб. = 359 104, 86 руб.

Данную сумму мы готовы предоставить заемщику на следующих условиях.

Процентная ставка: 22,5 процента годовых.

Срок кредита: 5 лет.

Величина ежемесячного аннуитетного платежа: 10 020,44 руб.

Комментирует Елена Корнеева, начальник управления розничного кредитования

Московского Кредитного Банка:

- Мы можем предложить два варианта: либо перевести кредит в рубли, либо предоставить льготный период, то есть какое-то время разрешить заемщику платить только часть взносов. Подчеркну: в случае конвертации из-за высоких ставок по рублевым кредитам и из-за высокого курса доллара размер долга клиента практически будет равен первоначальной величине кредита, то есть «пропадут» деньги, которые уплачивались с февраля 2007 года по февраль 2009 года, и деньги, внесенные заемщиком в счет первоначального взноса (10%). Однако перевод кредита в рубли позволит в дальнейшем избежать валютных рисков, обусловленных колебанием курса, а если банк согласится и на продление срока кредита, новый платеж в рублях может сравняться с первоначальным платежом.

Льготный период означает, что в течение какого-то срока (обычно не более шести месяцев) заемщик платит только основной долг либо только начисленные проценты. В таком случае величина ежемесячного взноса составит от 3300 до 8330 руб.

По истечении льготного периода клиент получит новый график погашения.

В нем вырастет либо ежемесячный платеж заемщика, но сохранится общий срок кредитования, либо платеж останется на прежнем («дольготном») уровне, но увеличится срок кредита.

Будьте в курсе!



Бухгалтерских новостей слишком много, а времени на их поиск слишком мало. Рекомендуем подписаться на новостную рассылку журнала «Главбух», чтобы следить за всеми изменениями в работе бухгалтеров.





Для того, чтобы оставить свой комментарий необходимо зайти под своим паролем или зарегистрироваться




Вопросы и ответы по теме



  • Налоговый кодекс
  • Гражданский кодекс
  • Трудовой кодекс

Новые документы

Все изменения в законодательстве для бухгалтера


Совет недели

Если акт от поставщика датирован 2015 годом, но получили вы его только сейчас, расходы можно учесть в текущем периоде. Ведь из-за ошибки налог на прибыль в 2015 году переплатили (п. 1 ст. 54 НК РФ).

Директор заваливает вас дополнительной работой?

  Результаты

Система Главбух

Профессиональная справочная система для бухгалтеров

Получить демодоступ

Программа Главбух: Зарплата и кадры

Сервис по расчету и оформлению выплат работникам

Попробовать бесплатно

Калькуляторы и справочники


Пока вы были в отпуске

Самые важные события, материалы и изменения в законе


Подписка на рассылки



Наши партнеры

  • Семинар для бухгалтера
  • Практическое налоговое планирование
  • Зарплата
  • Учет в строительстве
  • Юрист компании
  • Кадровое дело
  • Учет.Налоги.Право
  • Документы и комментарии
  • Учет в сельском хозяйстве
  • Коммерческий директор
  • Упрощенка